Кредитный договор курсовая

Кредитный договор: понятие, виды, особенности

Кредитный договор курсовая

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «СИБИРСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ» 

ИНСТИТУТ ПЕРЕПОДГОТОВКИ СПЕЦИАЛИСТОВ

Кафедра теории и истории государства и права

Курсовая работа

по дисциплине:    Теория государства и права

Тема:   Кредитный договор: понятие, виды, особенности.

Новосибирск 2011

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы курсовой работы.

Надлежащему исполнению обязательств способствуют многие гражданско-правовые институты, применение которых позволяет стимулировать должника к исполнению возложенных на него обязанностей, а также защитить интересы кредитора при нарушении обязательства.

Такие меры установлены в законе либо в качестве общих правил, которые применимы к любому обязательству (например, взыскание причиненных убытков), либо носят специальный характер и используются в определенных случаях (например, субсидиарная ответственность).

Однако в реальной действительности использование названных мер в целях обеспечения конкретного обязательства может оказаться фактически невозможным, затруднительным или не позволит с достаточной эффективностью защитить интересы кредитора. В этой связи ст.

329 ГК РФ допускает применение дополнительных обеспечительных мер, устанавливаемых по соглашению сторон обязательства либо по прямому указанию закона. Они именуются способами обеспечения исполнения обязательств. Согласно п. 1 ст.

329 ГК РФ к ним относятся неустойка, залог, удержание, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором.

В банковской практике в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств обычно используются поручительство, банковская гарантия и залог. Неустойка как обеспечительное средство, способствующее возврату кредита, может применяться, однако в настоящее время недостаточно эффективна.

Неустойка представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Однако, если должник из-за возникших финансовых затруднений окажется неспособным уплатить кредитору основную сумму долга, взыскание с него неустойки будет столь же проблематичным.

Удержание для обеспечения исполнения обязательств заемщика используется крайне редко, а задаток вообще неприменим в силу особенностей данных обеспечительных средств и специфики банковской деятельности.

Как отмечалось, перечень способов обеспечения исполнения обязательств, приведенный в ст. 329 ГК РФ, исчерпывающим не является, поэтому помимо указанных могут использоваться и иные способы, предусмотренные законом или договором. Так, согласно п. 1 ст.

824 ГК РФ, исполнение обязательства клиента-заемщика перед финансовым агентом – банком может обеспечиваться посредством уступки его денежного требования к должнику.

Среди договорных способов обеспечения, встречающихся в банковской практике, можно назвать специальное обременение имущества, право требования приведения в исполнение договора за продажи и др.

Целью курсовой работы является:

– изучение кредитного договора как правого явления;

– рассмотрения банковского кредитования как неотъемлемого института жизни людей;

– рассмотрение вопросов определения способов обеспечения возврата кредита.

– Выработка предложений по совершенствованию законодательства о банковском кредитовании и практики его применения;

– Проанализировать практику заключения договоров банковского кредитования, используемых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитованию и внести предложения по повышению эффективности применения банками действующего законодательства.

ГЛАВА 1 ПРАВОВАЯ ПРИРОДА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.1 Понятие кредита и кредитного договора

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего при осуществлении ими профессиональной предпринимательской деятельности, испытывают постоянную потребность в свободных денежных средствах.

Удовлетворение данной потребности в рамках договора займа невозможно, так как этот договор носит реальный характер и не может создавать у заёмщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца нельзя принудить правовыми методами к выдаче займа.

В связи с этим финансовый рынок, в рамках которого, осуществляется «торговля деньгами», нуждался в другом договоре консенсуального характера. Именно это обстоятельство предопределило, как пишет Е. А. Суханов, появление относительно самостоятельного кредитного договора1.

Основополагающим понятием института банковского кредитования является «кредит». Понятие является дискуссионным, и в научной литературе встречается множество его определений. Этот финансово-хозяйственный инструмент можно рассматривать с различных сторон. В дословном переводе «кредит» означает доверие (от лат. credo-верю).

Институт creditum существовал еще в Древнем Риме и имел совершенно иное содержание, нежели сейчас, обозначая группу сделок по отчуждению имущества (pecunia credita) на срочной и возвратной основе.

Помимо займа (mutuum) он включал хранение (depositum), ссуду (commodatum) и имущественный наем (location conduction)2. Со временем правовой институт договора займа (лат. — mutuum) претерпел значительные изменения в связи с трансформацией и строгой формализацией рыночных отношений.

В результате этого ГК РФ выделил в отдельные институты институт займа, институт кредитного договора и институты товарного и коммерческого кредита.

Свое название кредитные сделки получили, как пишет С.А. Саперов, от более поздних однокоренных итальянских латинизмов (credo). Как и в римском creditum именно доверие кредитора являлось одним из основных мотивов, определяющих проявление им воли на совершение сделки по временному отчуждению имущества в пользу должника.

Таким образом, появился самостоятельный юридический институт. его позволяет оформлять в виде юридического факта обязательство будущего кредитора принять на себя в определенных количественных пределах коммерческий риск, связанный с передачей имущества должнику или за должника третьим лицам на срочной и возвратной основе3.

Кредитные обязательства в широком смысле характеризуются доверием управомоченного лица к должнику (заёмщику), проявляющимся в передаче ценностей (денежных средств) при отсутствии немедленного встречного предоставления.

Понимание гражданско-правовой сущности кредита и его адекватное правовое регулирование невозможно без уяснения его экономической природы.

С экономической точки зрения кредит рассматривается как отношение между экономическими агентами по поводу передачи стоимости в вещной или денежной форме при условии её возмещения в будущем. В указанном определении существенными признаками являются:

– передача стоимости. Кредитные отношения предполагают передачу стоимости без встречного движения эквивалента;

– возмещение стоимости в будущем. Стоимость передаётся в обмен на обязательство возместить эквивалентную сумму в будущем.

Экономическая сущность кредита, пишет К. Т. Трофимов, проявляется в его функциях.

Являясь частью финансов, кредит, считает автор, выполняет те же три функции, что и сами финансы: 1) формирование денежных фондов и получение денежных средств; 2) использование денежных фондов и денежных средств и 3) контрольная функция. В то же время, продолжает К. Т.

Трофимов, кредит является самостоятельной финансовой категорией и имеет свои специфические функции: 1) аккумуляция временно свободных денежных средств; 2) перераспределительная функция; 3) замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении4.

К. П. Победоносцев, учитывая экономическую суть кредитных отношений, характеризовал договор о предоставлении кредита как «договор о возвращении количества, взятого для потребления»5.

В юридическом смысле понятие кредита не всегда совпадает с его экономическим значением. Имеется немало отношений, которые могут быть рассмотрены экономической наукой в качестве кредитных, однако с правовой точки зрения таковыми не являются, например, вексельное кредитование, финансирование под уступку денежного требования.

Не охватываются понятием кредита в смысле ст. 819 ГК РФ банковские сделки, связанные с кредитным риском, – аваль векселей, их учёт, выдача банковской гарантии, аккредитива, не покрытого денежными средствами.

Иногда термином «кредит» обозначают предмет кредитного договора (например, в словосочетании «сумма кредита»). Данный термин также используется и для обозначения процесса исполнения кредитного договора со стороны кредитора (словосочетание «дать в кредит»)6.

Ряд авторов полагает, что кредит – это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента, выражающая экономические отношения между кредитором и должником.

Кредит определяют как денежные средства либо имущество, предоставляемые одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных дoгoвopoм7 или как форму существования (движения) ссудного фонда, своеобразную форму реализации собственности на ссудный фонд, а также как движение ссудного капитала, предоставляемого одним хозяйствующим субъектом другому для обеспечения непрерывности процесса расширенного воспроизводства и повышения его эффективности.

Кроме того, в юридической литературе под кредитом понимают определяемые родовыми признаками деньги или вещи, передаваемые кредитором должнику с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей, а также предоставление одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги)”8.

Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин и А.М.

Экмалян рассматривают кредит как денежные средства или вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения9.

По мнению К. Т. Трофимова, кредит означает фактическую передачу и поставку денег, товаров в обмен на обещание расплатиться в будущем10.

С точки зрения гражданского законодательства Российской Федерации кредит объединяет три понятия: банковский кредит (ст. 819 ГК РФ), товарный кредит (ст. 822 ГК РФ) и коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ).

Основанием указанной классификации является предмет кредита: банковского кредита – денежные средства; товарного кредита – вещи, определенные родовыми признаками; коммерческого кредита – денежные суммы или другие вещи, определяемые родовыми признаками, которые могут быть предоставлены в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки либо рассрочки оплаты.

При формулировании юридического определения понятия «кредит» в рамках темы исследования необходимо исходить из буквального толкования нормы п. 1 ст. 819 ГК РФ. Таким образом, под «кредитом» в свете п. 1 ст.. 819 ГК РФ следует понимать денежные средства, предоставляемые в соответствии с кредитным договором.

Дискуссионным является вопрос о правовой природы кредитного договора. При рассмотрении данной проблемы принято сравнивать его с договором займа. Некоторые авторы находят сходство между названными договорными конструкциями и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся между ними различиях.

На основе такого правового анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа «предназначенным для использования в банковской деятельности»11, а также другие выводы.

Так, в качестве разновидности договора займа кредитный договор рассматривают Л. Г. Ефимова, В. В. Витрянский, С. И. Вильнянский, Е. А. Флейшиц, С.А. Хохлов. Например, В. В.

Витрянский отмечает, что «кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родо-видовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия»12.

Самостоятельный характер правовой природы кредитного договора отмечают И.С. Гуревич, Э.Г. Полонский, Я.А. Куник, Е.А. Павлодский, В.Г. Голышев13.

Третья группа авторов квалифицируют данный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа (М. М. Агарков)14.

Четвертые рассматривают кредитный договор в качестве разновидности договора займа, который может быть как реальным, так и консенсуальным.

В действующем ГК РФ нормы о кредитных обязательствах получили самостоятельное развитие в § 2 главы 42. Тем не менее, многие авторы отказываются признать правовую самостоятельность кредитного договора.

Источник: https://www.yaneuch.ru/cat_64/kreditnyj-dogovor-ponyatie-vidy-osobennosti/212431.2089006.page1.html

Кредитный договор

Кредитный договор курсовая


Версия шаблона

2.1

Филиал

Смоленский

Вид работы

Курсовая работа

Название дисциплины

Деньги. Кредит. Банки.

Тема

Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении.

Фамилия студента

Медведев

Имя студента

Артем

Отчество студента

Николаевич

№ контракта

07000080201023

Введение …………………………………………………………………………….….…3

1.      Сущность и содержание кредитного договора.

1.1.           Понятие и предмет кредитного договора……………………………………..6

1.2.           Форма и содержание кредитного договора……………………………………8

1.3.           Условия кредитования…………………………………………………………11

1.4.           Правовое регулирование отношений по кредитованию……………………13

2.      Особенности оформления кредитного договора.

2.1.           Характеристика процесса заключения кредитного договора………………16

2.2.           Требования, предъявляемые к заключению кредитного договора…………19

2.3.           Документы, необходимые для оформления кредитного договора…………21

Заключение……………………………………………………………………………….25

Глоссарий……………………………………………………………………………..…27

Список использованных источников………………………………………………….30

Приложения………………………………………………………………………………32

Введение

Для экономики современной России большое значение имеет механизм банковского кредитования, которое позволяет организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции.

Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования.

Кредитные отношения не играют абсолютно самостоятельной экономической роли. Они выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением. Это, однако, не означает, что кредитные правоотношения лишь формально сопровождают процесс товарообмена.

Наоборот, они не являются акцессорными обязательствами и существуют юридически самостоятельно. Более того, в ряде случаев они просто оторваны от актов обмена реальными стоимостями. Объясняется это тем, что в обмене материальными благами при исполнении договоров купли-продажи, подряда, аренды и т.д.

принимает участие финансовый институт (банк или иное лицо), специально созданный рынком для осуществления кредитования.

Это придает таким отношением известную самостоятельность. Именно эта автономность и позволяет говорить о наличии особых обязательств по кредитованию, выделяя их в конкретные виды договорных обязательств.

Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство.

Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

Исторически предпосылкой появления кредитного договора в его современном понимании, видимо, можно считать хорошо известный еще римскому праву договор займа (mutuum), который признавался договором реальным, односторонним и, как правило, безвозмездным, а точнее – использование договора займа в практике банков.

Понятие кредитного договора широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте.

Следует отметить, что механизм банковского кредитования в современной экономике России не реализовал их еще в полной мере. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности.

Как те, так и другие не в силах игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций.

Банки опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь, организации зачастую не могут не только в достаточной мере гарантировать своевременное и полное погашение ссуды, но и использовать ссуду из-за низкой рентабельности своего производства и невозможности уплаты ссудного процента.

В настоящее время рынок российского банковского кредитования развивается не такими ускоренными темпами, что связано в первую очередь с нестабильным финансовым состоянием России.

Актуальность выбранной темы данной курсовой работы заключается во все возрастающей роли данного вида договоров в жизнедеятельности общества, конкретных индивидуумов и деятельности кредитных организаций.

Определение актуальности выбранной темы позволяет сформулировать цель курсовой работы: исследовать и изучить основные особенности кредитного договора.

Из поставленной цели исследования вытекают следующие задачи курсовой работы:

1)     Раскрыть понятие и предмет кредитного договора;

2)     Изучить форму и содержание кредитного договора, а также условия кредитования;

3)     Рассмотреть правовое регулирование отношений по кредитованию;

4)     Дать характеристику процессу заключения кредитного договора;

5)     Ознакомиться с основными документами по оформлению кредитного договора.

В исследовании использовались следующие методы:

1)     Изучение и анализ научной литературы по проблеме;

2)     Изучение и обобщение отечественной и зарубежной практики;

3)     Сравнение и анализ.

1.     Сущность и содержание кредитного договора

1.1.           Понятие и предмет кредитного договора.

Кредитный договор – это письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленной срок с уплатой оговоренных процентов.

Кредитный договор – это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования».

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику.

При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре.

Основная обязанность заемщика – это принять кредит; далее – вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором. Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

Предметом кредитного договора являются только денежные средства (кредит). В ст. 140 ГК РФ предусмотрено, что законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ, является рубль. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

В п.2 ст.317 ГК РФ установлено, что денежное обязательство может подлежать оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, “специальных правах заимствования” и др.).

В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом.

В кредитном соглашении может предусматриваться предоставление кредита для конкретных целей (целевой кредит), при котором заемщик обязан использовать кредит только в предусмотренных кредитным договором целях. При этом заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (п.1 ст. 814 ГК РФ).

Кредит может предоставляться путем зачисления безналичных денег на соответствующий счет заемщика, путем передачи наличных денежных средств (как правило, физическим лицам), с использованием векселей банка и в смешанной форме.

Важной особенностью, отличающей кредитный договор от договора займа, является то, что в роли заимодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка РФ на совершение данного вида банковских операций (см. Приложение А).  

Договор займа, в отличие от кредитного договора, может носить и натуральный (неденежный характер) (ст.807 ГК РФ). Предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, т.е. вещи, которые не имеют конкретных, индивидуализирующих, присущих только им черт и потому не отличаются от других однородных вещей и юридически заменимы.

Таким образом, предметом кредитного договора выступают только денежные средства в отличие от договора займа, по которому в собственность другой стороне могут быть переданы другие вещи, определенные родовыми признаками.

1.2.           Форма и содержание кредитного договора.

Форма кредитного договора регламентирована ст. 820 ГК РФ, где, в частности, говорится: «Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным». Таким образом, закон императивно предписывает заключать кредитный договор  в письменной форме.

Чаще всего кредитный договор заключается путем составления одного
документа, подписанного сторонами.

Федеральным законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора.

Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма кредитного договора считается соблюденной при условии, что он был заключен путем обмена документами.

Требования к письменной форме кредитного договора сформулированы в ст. 160 ГК РФ и в п.2 ст.

434 ГК РФ, где, в частности, говорится: «Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что договор исходит от стороны по договору». Статья 820 ГК РФ признает кредитный договор при несоблюдении пись­менной формы ничтожной сделкой.

Источник: https://www.turboreferat.ru/accounting/kreditnyj-dogovor/176158-881928-page1.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.