Кредитное заключение пример
Анализ кредитной заявки
Кредитный инспектор проводит анализ кредитной заявки на основании документов Заемщика и заключений, предоставленных уполномоченными сотрудниками ЭП и СБ. В ходе анализа оцениваются риски кредитной опе рации, определяются способы их покрытия, оценивается общий лимит кредитования и рейтинг данного Заемщика.
Анализ заявки состоит из следующих этапов:
- анализ документов Заемщика на полноту и достоверность;
- анализ информации о Заемщике;
- общий анализ финансово-хозяйственной деятельности Заемщика;
- анализ кредитуемой хозяйственной операции;
- анализ обеспечения;
- оценка кредитоспособности (лимита кредитования) Заемщика;
- установление рейтинга на Заемщика.
Анализ документов на полноту и достоверность.
На этом этапе устанавливается правоспособность юридического лица, т.е. факт признания государством осуществления юридическим лицом имущественных прав и обязанностей с самостоятельной ответственностью по своим обязательствам.
Кредитный инспектор осуществляет первичную проверку документов на предмет надлежащего оформления и достоверность сведений.
При наличии любых сомнений Кредитный инспектор должен истребовать от Заемщика иные документы и на основании служебной записки направить юридические документы и документы по кредитуемой хозяйственной операции в ЮС.
В этом случае ЮС, в течение не более трех дней, готовит Заключение, в котором должны содержаться: правовая оценка представленных документов, подтверждена правоспособность юридического лица и полномочия лиц, выступающих от лица Заемщика.Анализ информации о Заемщике.
После получения документов от Заемщика Кредитный инспектор, на основании служебной записки, направляет Запрос в СБ.
В течении семи рабочих дней СБ осуществляет проверку Заемщика и представленных им документов и готовит заключение о его надежности, в котором отражаются следующие факты:
- зарегистрирован ли Заемщик надлежащим образом;
- имеет ли место участие Заемщика в судебных разбирательствах;
- имеют ли место связи Заемщика с криминальными структурами;
- имеют ли место факты умышленного неисполнения обязательств Заемщиком;
- другая информация, относящаяся к компетенции СБ.
По требованию уполномоченного сотрудника СБ Кредитный инспектор обязан предоставить любые имеющиеся в его распоряжении документы.
Общий анализ финансово-хозяйственной деятельности Заемщика.
Кредитный инспектор выполняет необходимый по объему для данной сделки анализ финансового состояния Заемщика, который, в общем случае, содержит:
- анализ выручки от реализации продукции, (анализируются источники и динамика поступлений выручки от поступлений);
- общий анализ активов и пассивов Заемщика (изучается структура активов по степени ликвидности активов, структура, оборачиваемость и динамика запасов и затрат, дебиторской и текущей кредиторской задолженности);
- анализ рентабельности оборота, активов и капитала (оцениваются коэффициенты рентабельности оборота, активов, собственного капитала);
- анализ показателей ликвидности (оцениваются коэффициенты абсолютной ликвидности, текущий покрытия, общий покрытия);
- анализ показателей финансовой устойчивости (оцениваются коэффициенты автономии, “финансового рычага”, обеспеченности оборотных средств собственными источниками);
- анализ движения денежных средств (определяется размер и динамика среднемесячных поступлений денежных средств по приходу на счета Заемщика);
- анализ задолженности перед бюджетом и другим обязательным платежам (изучается степень невыполнения в срок обязательств перед бюджетом, задолженность по зарплате персоналу);
- анализ прочих показателей финансового состояния (коэффициенты износа основных фондов и т.д.);
- сравнение оцененных показателей со среднеотраслевыми или показателями аналогичных предприятий.
Анализ опыта работы предприятия с Банками.
Кредитный инспектор анализирует следующие факторы:
- дисциплина расчетов клиента с банками (надлежащее выполнение обязательств клиентом, при наличии просроченной задолженности выясняется ее размер и срок);
- количественные параметры операций, которые проводил данный клиент;
- длительность взаимоотношений клиента с банками в части кредитования.
Если Заемщик является клиентом Банка, то изучается его кредитная история.
Анализ факторов рынка.
Кредитный инспектор анализирует региональные и отраслевые факторы:
- доля данного предприятия на рынке;
- политика предприятия в области ценообразования;
- устойчивость спроса на продукцию предприятия;
- состояние отрасли;
- динамика развития предприятия в отрасли;
- экономические перспективы региона, в котором находится предприятие Заемщика.
Анализ качества управления и деловых связей Заемщика.
Кредитный инспектор анализирует опыт и компетентность руководства, качество персонала и опыт деятельности предприятия на рынке, наличие у Заемщика прочных деловых связей, структура кооперации.
Анализ кредитуемой хозяйственной операции.
Кредитный инспектор анализирует экономическую обоснованность и осуществимость кредитуемой хозяйственной операции.
Анализ обеспечения.
Анализ обеспечения Кредитный инспектор проводит совместно с экспертами соответствующего по профилю ЭП и, при необходимости, с ЮС, которые привлекаются к работе Кредитным инспектором на основании служебной записки за подписью начальника КП.
Анализ обеспечения состоит в стоимостной оценке, оценке ликвидности и юридической оценке обеспечения.
В обеспечение кредита Кредитным инспектором принимаются:
- залог имущества (депозитных вкладов, средств на валютных счетах, недвижимости);
- залог имущественных прав, имеющих денежную оценку (залог прав на аренду, ценных бумаг, и т.д.);
- поручительство;
- банковская гарантия;
- иные виды обеспечения, предусмотренные законодательством, если они не противоречат политике Банка.
При залоге движимого и недвижимого имущества начальник КП организует выезд на место Кредитного инспектора и, если необходимо, экспертов ЭП.
В результате проверки документально устанавливаются:
- наличие у залогодателя права собственности на предмет залога;
- отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога;
- соответствие состояния имущества и порядок его хранения определенным критериям качества;
- достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства;
- факт надлежащего учета имущества залогодателем.
По результатам проверки составляется отчет о посещении предприятия, который подписывается сотрудниками ЭП, которые участвовали в посещении Заемщика.
При залоге ценных бумаг в залог принимаются преимущественно ценные бумаги с фиксированными сроками платежа.
Объектом залога являются права, удостоверенные:
- акциями,
- облигациями,
- складскими свидетельствами,
- депозитными сертификатами,
- векселями.
В этом случае документально подтверждаются имущественные права, удостоверенные ценной бумагой (при залоге акций – выписка из реестра акционеров), и факт отсутствия залога на данное право. При залоге валюты документально подтверждается наличие, принадлежность и легальность происхождения валютных ценностей.
При залоге иных имущественных прав, вытекающих из договоров аренды, кредита и др., принимаются права, не обремененные залогом, имеющие денежную оценку, и срок действия которых превышает срок действия обеспечиваемого ими обязательства.
Для принятия гарантии в качестве обеспечения Кредитный инспектор проводит анализ надлежащего оформления гарантии.
К обеспечению принимаются гарантии банков, на которые установлены и утверждены лимиты Комитетом по ставкам и лимитам на банковские продукты Банка.
Кредитный инспектор, если необходимо, запрашивает соответствующее по профилю ЭП на предмет Экспертного заключения о возможности принятия указанной гарантии в качестве обеспечения.
В заключении ЭП должна быть указана сумма свободного лимита, установленного для данного банка-гаранта (сумма свободного лимита определятся как разность суммы лимита на данный банк-гарант и суммы его обязательств перед Банком).
Для принятия поручительства в качестве обеспечения Кредитный инспектор запрашивает соответствующее по профилю ЭП с целью получения данных о сумме свободного лимита.
В случае отсутствия лимита на заявленного поручителя Кредитный инспектор проводит оценку лимита и качества поручителя аналогично как для Заемщика при анализе кредитной заявки, с утверждением результатов на соответствующем Комитете Банка.В течение не более семи дней после получения документов, эксперты ЭП должны подготовить Экспертное заключение о состоянии обеспечения. Заключение подписывается начальником и исполнителем указанного подразделения и направляется Кредитному инспектору.
Заключение должно содержать:
- оценку ликвидности обеспечения;
- юридическую оценку документов;
- стоимостную оценку обеспечения;
- выводы о целесообразности принятия данного обеспечения в качестве покрытия кредитного риска.
Анализ кредитоспособности (оценка лимита кредитных рисков на Заемщика) и установление рейтинга Заемщика проводится Кредитным инспектором по Методикам, утвержденным Комитетом Банка.
В случае необходимости, в период анализа заявки, Кредитный инспектор и начальник КП организуют посещение Заемщика с инспекцией и осуществляют проверку на месте в соответствии с техническим заданием, разработанным в Банке.
После анализа заявки и согласования всех принципиальных вопросов с начальником КП, Кредитный инспектор проводит переговоры с Заемщиком и предлагает вид кредита либо продукта, связанного с кредитным риском.
В переговорах, как правило, принимают участие сотрудники Банка, которые участвовали в переговорах при первичном рассмотрении заявки.
По результатам переговоров составляется Протокол, в котором фиксируются результаты переговоров. В зависимости от статуса клиента и характера кредитной заявки результаты переговоров докладываются начальнику ПК.
Если стороны не приходят к соглашению по условиям кредитования, то по согласованию с начальником КП заявка либо дорабатывается, либо Заемщику предоставляется мотивированный отказ.
Если стороны согласовали условия предоставления кредита, то по результатам переговоров составляется документ – Условия предоставления кредита , каждый лист которого визируется одной подписью уполномоченного лица Заемщика.
При положительном результате переговоров на основании документов, собранных при анализе кредитной заявки, в течение не более семи рабочих дней, Кредитный инспектор готовит документы на Комитет.
В состав документов входят:
- меморандум
- условия предоставления кредита;
- графическая схема сделки (показывается структура взаимодействия всех участников кредитуемой операции);
- финансовая модель сделки (приводится расчетная модель баланса денежных потоков кредитуемой операции, на основе которой определяются условия финансирования и оценивается экономическая эффективность сделки для Заемщика и Банка).
- лист “покрытие сделки”;
- другие документы, подтверждающие факты, изложенные в меморандуме.
Подготовленные Кредитным инспектором документы визируются начальником КП и готовятся для вынесения вопроса на соответствующий Комитет (если условия сделки соответствуют условиям, установленным Комитетом по ставкам и лимитам на банковские продукты и (или) Регламентом Банка).
Выдача кредитов, гарантий или поручительств в случае, если они приводят к нарушению норматива Н6, возможна лишь при утверждении Кредитным Комитетом соответствующей схемы или графика приведения норматива Н6 в норму, согласованной с Начальником Планово-экономического подразделения.
В срок не более семи дней до даты предоставления средств в использование Кредитный инспектор направляет служебную записку (с указанием условий предоставления кредита) на имя начальника Казначейства.
Кредитный инспектор не реже, чем один раз в две недели составляет Отчет о статусе проектов, находящихся в проработке, визирует его у начальника КП.АИСС БКБ, www.orioncom.ru, tel (495) 783-5510
Источник: https://orioncom.ru/demo_bkb/kredit/vid_kr/ul/ul2.htm
Пример отчета Национального бюро кредитных историй
Кредитная история составляется о любом субъекте — не только физическом, но и юридическом.
Как правило, сбор данных такого рода, дальнейшее их использование и обработка происходят согласно действующему закону, а банковские организации, в свою очередь, направляют информацию в специальное бюро.
При этом кредитные данные клиента могут оказаться в совершенно разных бюро, которые аккумулируются в нескольких организациях данного типа, включая:
- НБКИ — Национальное бюро объединенного вида;
- Эквифакс — уникальный онлайн-сервис;
- Бюро кредитной информации «Русский Стандарт».
Заказчиками данных этого вида выступают банковские учреждения и организации, связанные с договорами кредитного типа.
Согласно соответствующему закону, кредитные данные рассматриваются банковскими сотрудниками только с разрешения самого субъекта.
Однако стоит заметить, что в соответствии с процедурой подписания займа, субъект автоматически дает свое разрешение на получении данной информации. А вот в случае отказа вряд ли сможет получить необходимую сумму денег.
Для чего нужна КИ?
Информацию из КИ используют не только организации банковского типа и учреждения, но и страховые предприятия и даже работодатели. Ведь кредитные данные— это реальный показатель надежного клиента и благополучного сотрудника.
Но если говорить конкретней, то для банковских учреждений данные содержащиеся в истории кредитов самый простой способ проверить будущего заемщика, буквально за считанные секунды узнать о его благонадежности и ответственности связанной своевременным погашением займа.
Кредитная история, используемая страховой компанией, — это своего рода страховка, но уже от мошенников и безответственных клиентов. Так, при оформлении страхового полиса страховщик, оперируя кредитными данными будущего клиента, может легко узнать о его материальном положении.
И в том случае, если клиент периодически опаздывает с ежемесячными платежами и обременен несколькими кредитами, может отказать ему в страховке или заключить договор с повышенной стоимостью полиса: не исключено, что при нехватке денег клиент может сымитировать ДТП или стать участником другого страхового случая.
Рассматривая кандидатуру будущего сотрудника, работодатели также практикуют проверку кредитной истории — только так можно оценить кандидата на должность, узнать для себя, насколько он материально вырос, дисциплинирован и ответственно относится к финансовым вопросам.
Но в этом случае стоит помнить: сведения, содержащиеся в кредитной истории, попадают под защиту закона о персональных данных. Поэтому без разрешения будущего сотрудника работодатель не имеет права ее проверить.
С другой стороны, кандидат, конечно, может отказаться от письменного согласия для рассмотрения кредитной истории, но тогда и потенциальный работодатель вряд ли захочет говорить о дальнейшем трудоустройстве.
Отчет кредитной истории: как он формируется и что отображает?
Специалист, который занимается проблемой выдачи или отказа в кредитах, с первого взгляда понимает, можно ли тому или иному заемщику дать новый кредит, сможет ли он выполнять обязательства в срок. Если это возможно, история по конкретному заемщику рассматривается уже более подробно.
Всего в таком отчете 3 страницы. На первой из них можно найти:
- указание фамилии, имени и отчества заемщика;
- скоринг, где указываются коды проблем, имеющихся у заемщика по платежам или картам;
- сводка счетов заемщика с указанием количества, доступной суммы, просрочек платежей.
Также здесь видна информация о пользователях или организациях, запрашивающих этот отчет за предыдущие 2 года.
На следующей странице можно увидеть паспортные данные человека, который планирует взять кредит, адреса проживания и прописки, телефоны (домашний при наличии, рабочий, сотовый). Также здесь представлена расшифрованная информация о том, насколько соблюдаются сроки выплаты по кредиту — каждая ситуация обозначается определенным цветом:
- зеленым (обозначается как 1) закрашивается клеточка, если нет просрочек по имеющимся кредитам;
- светло-желтым (А) — платеж просрочен на срок до 29 дней;
- желтым (2) — 30–59 дней просрочки;
- оранжевым (3) — 60–89 дней;
- светло-красным (4) — от 90 до 119 дней;
- красным (5) — более 120 дней;
- темно-синим (8) — залоговое имущество удержан в пользу платежа;
- черным (9) — долг передан к взысканию, но он безнадежен;
- белым (0) — данных по новому кредиту не получено, еще не было платежей;
- серым (–) — данных по полученным кредитам нет.
Пример обозначения просроченных выплат по кредиту
На третьей странице можно увидеть более детальное описание всех кредитов, имеющихся у заемщика.
Таблица окрашивается в различные цвета для удобства и ускорения процесса мониторинга таблицы по кредитам. Поскольку каждый платеж обозначается цветом, и по ним специалист сразу видит, можно ли такому заемщику еще выдать новый кредит или нет.
Конечно, чтобы получить новый заем, важно выполнять сроки платежей по старым — и тогда строки по платежам в таблице будут окрашены в зеленый или желтый цвет, если есть небольшая просрочка. Если же большая часть таблицы красного или черного цвета, то такому заемщику вряд ли выдадут новый кредит.По каждому долгу видно информацию о сумме выплаченной и подлежащей выплате. Эта информация находится в открытом доступе. В закрытом доступе представлена информация о кредиторе, а также тех организациях, которым уже нужна была данная таблица.
Как узнать кредитную историю?
Не только организации и предприятия могут рассмотреть кредитные истории — ознакомиться с этими данными имеет право и сам заемщик. На данный момент существует несколько способов получить историю кредитов абсолютно бесплатно:
- Зарегистрироваться в Интернете, на специальных онлайн-ресурсах. Введите свои данные, после чего пройдите процедуру, подтверждающую личность, воспользовавшись сервисом еIDили просто обратившись в бюро. Личность можно также подтвердить телеграммой. После этого субъект может получать онлайн-услуги бюро и пользоваться предоставленной информацией в любое время.
- Отправить официально заверенное заявление. Стоит отметить, что нет необходимости оправлять ценное письмо, так как срок доставки такого рода почты намного дольше заказных писем или обычной корреспонденции.
- Отправить телеграмму в ближайшее агентство. Данный вид почтового документа содержит обширную информацию о субъекте, а именно: ФИО, все паспортные данные, почтовый адрес (можно предоставить и электронный) и, конечно, подпись, которую обязательно нужно заверить сотруднику почтового отделения.
- Лично, обратившись в один из офисов кредитных бюро. Но прежде чем отправится туда, необходимо предварительно договориться о встрече и захватить на прием удостоверение личности.
Узнать КИ совершенно бесплатно разрешается только один раз в три квартала. Но при острой необходимости получить информацию можно и за деньги, воспользовавшись услугами организаций регионального назначения или обратившись в отделения ближайших банков.
Ошибка в кредитной истории – что делать?
Иногда в кредитной истории заёмщика может быть обнаружена ошибка, то есть в БКИ поступила некорректная информация о ваших долговых обязательствах. Что же делать в таком случае?
Сразу обратиться в МФО или банк, где у вас был кредит, и запросите данные о погашении вашего долга. Чаще всего ошибки касаются просрочки платежей. Возьмите выписку по договору, где отмечены даты всех оплат. Если кредитная организация не отвечает на ваши запрос, напишите заявление в Бюро кредитных историй с просьбой внести изменения в кредитную историю.
Другой момент, когда за вами числиться кредит, который вы вообще не брали. В этом случае, стоит сразу написать заявление в полицию с требованием расследовать данное обстоятельство. Возможно, ваш паспорт или паспортные данные попали в руки мошенников.
Преимущества кредитного статуса для заемщика
- данные, содержащиеся в истории кредитов, формируют положительный имидж клиента;
- положительный кредитный статус может быть учтен при расчете процентной ставки при оформлении нового договора;
- кредитная история влияет на срок кредитования и может значительно увеличить сумму займа.
Формирование положительной кредитной истории клиента позволяет получать бонусы от банка или микрофинансовой организации, рассчитывать на льготы и другие привилегии.
Источник: https://credits-on-line.ru/bki/primer-otcheta-nacionalnogo-byuro-kreditnyh-istoriy/