Кредитное заключение пример

Анализ кредитной заявки

Кредитный инспектор проводит анализ кредитной заявки на основании документов Заемщика и заключений, предоставленных уполномоченными сотрудниками ЭП и СБ. В ходе анализа оцениваются риски кредитной опе рации, определяются способы их покрытия, оценивается общий лимит кредитования и рейтинг данного Заемщика.

Анализ заявки состоит из следующих этапов:

• анализ документов Заемщика на полноту и достоверность;
• анализ информации о Заемщике;
• общий анализ финансово-хозяйственной деятельности Заемщика;
• анализ кредитуемой хозяйственной операции;
• анализ обеспечения;
• оценка кредитоспособности (лимита кредитования) Заемщика;
• установление рейтинга на Заемщика.

Анализ документов на полноту и достоверность.

На этом этапе устанавливается правоспособность юридического лица, т.е. факт признания государством осуществления юридическим лицом имущественных прав и обязанностей с самостоятельной ответственностью по своим обязательствам.

Кредитный инспектор осуществляет первичную проверку документов на предмет надлежащего оформления и достоверность сведений.

При наличии любых сомнений Кредитный инспектор должен истребовать от Заемщика иные документы и на основании служебной записки направить юридические документы и документы по кредитуемой хозяйственной операции в ЮС.

Анализ информации о Заемщике.

После получения документов от Заемщика Кредитный инспектор, на основании служебной записки, направляет Запрос в СБ.

В течении семи рабочих дней СБ осуществляет проверку Заемщика и представленных им документов и готовит заключение о его надежности, в котором отражаются следующие факты:

• зарегистрирован ли Заемщик надлежащим образом;
• имеет ли место участие Заемщика в судебных разбирательствах;
• имеют ли место связи Заемщика с криминальными структурами;
• имеют ли место факты умышленного неисполнения обязательств Заемщиком;
• другая информация, относящаяся к компетенции СБ.

По требованию уполномоченного сотрудника СБ Кредитный инспектор обязан предоставить любые имеющиеся в его распоряжении документы.

Общий анализ финансово-хозяйственной деятельности Заемщика.

Кредитный инспектор выполняет необходимый по объему для данной сделки анализ финансового состояния Заемщика, который, в общем случае, содержит:

• анализ выручки от реализации продукции, (анализируются источники и динамика поступлений выручки от поступлений);
• общий анализ активов и пассивов Заемщика (изучается структура активов по степени ликвидности активов, структура, оборачиваемость и динамика запасов и затрат, дебиторской и текущей кредиторской задолженности);
• анализ рентабельности оборота, активов и капитала (оцениваются коэффициенты рентабельности оборота, активов, собственного капитала);
• анализ показателей ликвидности (оцениваются коэффициенты абсолютной ликвидности, текущий покрытия, общий покрытия);
• анализ показателей финансовой устойчивости (оцениваются коэффициенты автономии, “финансового рычага”, обеспеченности оборотных средств собственными источниками);
• анализ движения денежных средств (определяется размер и динамика среднемесячных поступлений денежных средств по приходу на счета Заемщика);
• анализ задолженности перед бюджетом и другим обязательным платежам (изучается степень невыполнения в срок обязательств перед бюджетом, задолженность по зарплате персоналу);
• анализ прочих показателей финансового состояния (коэффициенты износа основных фондов и т.д.);
• сравнение оцененных показателей со среднеотраслевыми или показателями аналогичных предприятий.

Анализ опыта работы предприятия с Банками.

Кредитный инспектор анализирует следующие факторы:  

• дисциплина расчетов клиента с банками (надлежащее выполнение обязательств клиентом, при наличии просроченной задолженности выясняется ее размер и срок);
• количественные параметры операций, которые проводил данный клиент;
• длительность взаимоотношений клиента с банками в части кредитования.

Если Заемщик является клиентом Банка, то изучается его кредитная история.

Анализ факторов рынка.

Кредитный инспектор анализирует региональные и отраслевые факторы:  

• доля данного предприятия на рынке;
• политика предприятия в области ценообразования;
• устойчивость спроса на продукцию предприятия;
• состояние отрасли;
• динамика развития предприятия в отрасли;
• экономические перспективы региона, в котором находится предприятие Заемщика.

Анализ качества управления и деловых связей Заемщика.  

Кредитный инспектор анализирует опыт и компетентность руководства, качество персонала и опыт деятельности предприятия на рынке, наличие у Заемщика прочных деловых связей, структура кооперации.

Анализ кредитуемой хозяйственной операции.  

Кредитный инспектор анализирует экономическую обоснованность и осуществимость кредитуемой хозяйственной операции.

Анализ обеспечения.  

Анализ обеспечения Кредитный инспектор проводит совместно с экспертами соответствующего по профилю ЭП и, при необходимости, с ЮС, которые привлекаются к работе Кредитным инспектором на основании служебной записки за подписью начальника КП.

Анализ обеспечения состоит в стоимостной оценке, оценке ликвидности и юридической оценке обеспечения.

В обеспечение кредита Кредитным инспектором принимаются:

• залог имущества (депозитных вкладов, средств на валютных счетах, недвижимости);
• залог имущественных прав, имеющих денежную оценку (залог прав на аренду, ценных бумаг, и т.д.);
• поручительство;
• банковская гарантия;
• иные виды обеспечения, предусмотренные законодательством, если они не противоречат политике Банка.

При залоге движимого и недвижимого имущества начальник КП организует выезд на место Кредитного инспектора и, если необходимо, экспертов ЭП.

В результате проверки документально устанавливаются:  

• наличие у залогодателя права собственности на предмет залога;
• отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога;
• соответствие состояния имущества и порядок его хранения определенным критериям качества;
• достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства;
• факт надлежащего учета имущества залогодателем.

По результатам проверки составляется отчет о посещении предприятия, который подписывается сотрудниками ЭП, которые участвовали в посещении Заемщика.

При залоге ценных бумаг в залог принимаются преимущественно ценные бумаги с фиксированными сроками платежа.

Объектом залога являются права, удостоверенные:

• акциями,
• облигациями,
• складскими свидетельствами,
• депозитными сертификатами,
• векселями.

В этом случае документально подтверждаются имущественные права, удостоверенные ценной бумагой (при залоге акций – выписка из реестра акционеров), и факт отсутствия залога на данное право. При залоге валюты документально подтверждается наличие, принадлежность и легальность происхождения валютных ценностей.

При залоге иных имущественных прав, вытекающих из договоров аренды, кредита и др., принимаются права, не обремененные залогом, имеющие денежную оценку, и срок действия которых превышает срок действия обеспечиваемого ими обязательства.  

Для принятия гарантии в качестве обеспечения Кредитный инспектор проводит анализ надлежащего оформления гарантии.

К обеспечению принимаются гарантии банков, на которые установлены и утверждены лимиты Комитетом по ставкам и лимитам на банковские продукты Банка.

Кредитный инспектор, если необходимо, запрашивает соответствующее по профилю ЭП на предмет Экспертного заключения о возможности принятия указанной гарантии в качестве обеспечения.

В заключении ЭП должна быть указана сумма свободного лимита, установленного для данного банка-гаранта (сумма свободного лимита определятся как разность суммы лимита на данный банк-гарант и суммы его обязательств перед Банком).

Для принятия поручительства в качестве обеспечения Кредитный инспектор запрашивает соответствующее по профилю ЭП с целью получения данных о сумме свободного лимита.

В течение не более семи дней после получения документов, эксперты ЭП должны подготовить Экспертное заключение о состоянии обеспечения. Заключение подписывается начальником и исполнителем указанного подразделения и направляется Кредитному инспектору.  

Заключение должно содержать:

• оценку ликвидности обеспечения;
• юридическую оценку документов;
• стоимостную оценку обеспечения;
• выводы о целесообразности принятия данного обеспечения в качестве покрытия кредитного риска.

Анализ кредитоспособности (оценка лимита кредитных рисков на Заемщика) и установление рейтинга Заемщика проводится Кредитным инспектором по Методикам, утвержденным Комитетом Банка.

В случае необходимости, в период анализа заявки, Кредитный инспектор и начальник КП организуют посещение Заемщика с инспекцией и осуществляют проверку на месте в соответствии с техническим заданием, разработанным в Банке.  

После анализа заявки и согласования всех принципиальных вопросов с начальником КП, Кредитный инспектор проводит переговоры с Заемщиком и предлагает вид кредита либо продукта, связанного с кредитным риском.

В переговорах, как правило, принимают участие сотрудники Банка, которые участвовали в переговорах при первичном рассмотрении заявки.

По результатам переговоров составляется Протокол, в котором фиксируются результаты переговоров. В зависимости от статуса клиента и характера кредитной заявки результаты переговоров докладываются начальнику ПК.  

Если стороны не приходят к соглашению по условиям кредитования, то по согласованию с начальником КП заявка либо дорабатывается, либо Заемщику предоставляется мотивированный отказ.  

Если стороны согласовали условия предоставления кредита, то по результатам переговоров составляется документ – Условия предоставления кредита , каждый лист которого визируется одной подписью уполномоченного лица Заемщика.  

При положительном результате переговоров на основании документов, собранных при анализе кредитной заявки, в течение не более семи рабочих дней, Кредитный инспектор готовит документы на Комитет.

В состав документов входят:  

• меморандум
• условия предоставления кредита;
• графическая схема сделки (показывается структура взаимодействия всех участников кредитуемой операции);
• финансовая модель сделки (приводится расчетная модель баланса денежных потоков кредитуемой операции, на основе которой определяются условия финансирования и оценивается экономическая эффективность сделки для Заемщика и Банка).
• лист “покрытие сделки”;
• другие документы, подтверждающие факты, изложенные в меморандуме.

Подготовленные Кредитным инспектором документы визируются начальником КП и готовятся для вынесения вопроса на соответствующий Комитет (если условия сделки соответствуют условиям, установленным Комитетом по ставкам и лимитам на банковские продукты и (или) Регламентом Банка).  

Выдача кредитов, гарантий или поручительств в случае, если они приводят к нарушению норматива Н6, возможна лишь при утверждении Кредитным Комитетом соответствующей схемы или графика приведения норматива Н6 в норму, согласованной с Начальником Планово-экономического подразделения.  

В срок не более семи дней до даты предоставления средств в использование Кредитный инспектор направляет служебную записку (с указанием условий предоставления кредита) на имя начальника Казначейства.  

АИСС БКБ, www.orioncom.ru, tel (495) 783-5510

Источник: https://orioncom.ru/demo_bkb/kredit/vid_kr/ul/ul2.htm

Пример отчета Национального бюро кредитных историй

Кредитная история составляется о любом субъекте — не только физическом, но и юридическом.

Как правило, сбор данных такого рода, дальнейшее их использование и обработка происходят согласно действующему закону, а банковские организации, в свою очередь, направляют информацию в специальное бюро.

При этом кредитные данные клиента могут оказаться в совершенно разных бюро, которые аккумулируются в нескольких организациях данного типа, включая:

• НБКИ — Национальное бюро объединенного вида;
• Эквифакс — уникальный онлайн-сервис;
• Бюро кредитной информации «Русский Стандарт».

Заказчиками данных этого вида выступают банковские учреждения и организации, связанные с договорами кредитного типа.

Согласно соответствующему закону, кредитные данные рассматриваются банковскими сотрудниками только с разрешения самого субъекта.

Однако стоит заметить, что в соответствии с процедурой подписания займа, субъект автоматически дает свое разрешение на получении данной информации. А вот в случае отказа вряд ли сможет получить необходимую сумму денег.

Для чего нужна КИ?

Информацию из КИ используют не только организации банковского типа и учреждения, но и страховые предприятия и даже работодатели. Ведь кредитные данные— это реальный показатель надежного клиента и благополучного сотрудника.

Но если говорить конкретней, то для банковских учреждений данные содержащиеся в истории кредитов самый простой способ проверить будущего заемщика, буквально за считанные секунды узнать о его благонадежности и ответственности связанной своевременным погашением займа.

Кредитная история, используемая страховой компанией, — это своего рода страховка, но уже от мошенников и безответственных клиентов. Так, при оформлении страхового полиса страховщик, оперируя кредитными данными будущего клиента, может легко узнать о его материальном положении.

И в том случае, если клиент периодически опаздывает с ежемесячными платежами и обременен несколькими кредитами, может отказать ему в страховке или заключить договор с повышенной стоимостью полиса: не исключено, что при нехватке денег клиент может сымитировать ДТП или стать участником другого страхового случая.

Рассматривая кандидатуру будущего сотрудника, работодатели также практикуют проверку кредитной истории — только так можно оценить кандидата на должность, узнать для себя, насколько он материально вырос, дисциплинирован и ответственно относится к финансовым вопросам.

Но в этом случае стоит помнить: сведения, содержащиеся в кредитной истории, попадают под защиту закона о персональных данных. Поэтому без разрешения будущего сотрудника работодатель не имеет права ее проверить.

С другой стороны, кандидат, конечно, может отказаться от письменного согласия для рассмотрения кредитной истории, но тогда и потенциальный работодатель вряд ли захочет говорить о дальнейшем трудоустройстве.

Отчет кредитной истории: как он формируется и что отображает?

Специалист, который занимается проблемой выдачи или отказа в кредитах, с первого взгляда понимает, можно ли тому или иному заемщику дать новый кредит, сможет ли он выполнять обязательства в срок. Если это возможно, история по конкретному заемщику рассматривается уже более подробно.

Всего в таком отчете 3 страницы. На первой из них можно найти:

• указание фамилии, имени и отчества заемщика;
• скоринг, где указываются коды проблем, имеющихся у заемщика по платежам или картам;
• сводка счетов заемщика с указанием количества, доступной суммы, просрочек платежей.

Также здесь видна информация о пользователях или организациях, запрашивающих этот отчет за предыдущие 2 года.

На следующей странице можно увидеть паспортные данные человека, который планирует взять кредит, адреса проживания и прописки, телефоны (домашний при наличии, рабочий, сотовый). Также здесь представлена расшифрованная информация о том, насколько соблюдаются сроки выплаты по кредиту — каждая ситуация обозначается определенным цветом:

• зеленым (обозначается как 1) закрашивается клеточка, если нет просрочек по имеющимся кредитам;
• светло-желтым (А) — платеж просрочен на срок до 29 дней;
• желтым (2) — 30–59 дней просрочки;
• оранжевым (3) — 60–89 дней;
• светло-красным (4) — от 90 до 119 дней;
• красным (5) — более 120 дней;
• темно-синим (8) — залоговое имущество удержан в пользу платежа;
• черным (9) — долг передан к взысканию, но он безнадежен;
• белым (0) — данных по новому кредиту не получено, еще не было платежей;
• серым (–) — данных по полученным кредитам нет.

Пример обозначения просроченных выплат по кредиту

На третьей странице можно увидеть более детальное описание всех кредитов, имеющихся у заемщика.

Таблица окрашивается в различные цвета для удобства и ускорения процесса мониторинга таблицы по кредитам. Поскольку каждый платеж обозначается цветом, и по ним специалист сразу видит, можно ли такому заемщику еще выдать новый кредит или нет.

По каждому долгу видно информацию о сумме выплаченной и подлежащей выплате. Эта информация находится в открытом доступе. В закрытом доступе представлена информация о кредиторе, а также тех организациях, которым уже нужна была данная таблица.

Как узнать кредитную историю?

Не только организации и предприятия могут рассмотреть кредитные истории — ознакомиться с этими данными имеет право и сам заемщик. На данный момент существует несколько способов получить историю кредитов абсолютно бесплатно:

1. Зарегистрироваться в Интернете, на специальных онлайн-ресурсах. Введите свои данные, после чего пройдите процедуру, подтверждающую личность, воспользовавшись сервисом еIDили просто обратившись в бюро. Личность можно также подтвердить телеграммой. После этого субъект может получать онлайн-услуги бюро и пользоваться предоставленной информацией в любое время.
2. Отправить официально заверенное заявление. Стоит отметить, что нет необходимости оправлять ценное письмо, так как срок доставки такого рода почты намного дольше заказных писем или обычной корреспонденции.
3. Отправить телеграмму в ближайшее агентство. Данный вид почтового документа содержит обширную информацию о субъекте, а именно: ФИО, все паспортные данные, почтовый адрес (можно предоставить и электронный) и, конечно, подпись, которую обязательно нужно заверить сотруднику почтового отделения.
4. Лично, обратившись в один из офисов кредитных бюро. Но прежде чем отправится туда, необходимо предварительно договориться о встрече и захватить на прием удостоверение личности.

Узнать КИ совершенно бесплатно разрешается только один раз в три квартала. Но при острой необходимости получить информацию можно и за деньги, воспользовавшись услугами организаций регионального назначения или обратившись в отделения ближайших банков.

Ошибка в кредитной истории – что делать?

Иногда в кредитной истории заёмщика может быть обнаружена ошибка, то есть в БКИ поступила некорректная информация о ваших долговых обязательствах. Что же делать в таком случае?

Сразу обратиться в МФО или банк, где у вас был кредит, и запросите данные о погашении вашего долга. Чаще всего ошибки касаются просрочки платежей. Возьмите выписку по договору, где отмечены даты всех оплат. Если кредитная организация не отвечает на ваши запрос, напишите заявление в Бюро кредитных историй с просьбой внести изменения в кредитную историю.

Другой момент, когда за вами числиться кредит, который вы вообще не брали. В этом случае, стоит сразу написать заявление в полицию с требованием расследовать данное обстоятельство. Возможно, ваш паспорт или паспортные данные попали в руки мошенников.

Преимущества кредитного статуса для заемщика

• данные, содержащиеся в истории кредитов, формируют положительный имидж клиента;
• положительный кредитный статус может быть учтен при расчете процентной ставки при оформлении нового договора;
• кредитная история влияет на срок кредитования и может значительно увеличить сумму займа.

Формирование положительной кредитной истории клиента позволяет получать бонусы от банка или микрофинансовой организации, рассчитывать на льготы и другие привилегии.

Источник: https://credits-on-line.ru/bki/primer-otcheta-nacionalnogo-byuro-kreditnyh-istoriy/