Договоры личного страхования

Содержание

Договор страхования

Договоры личного страхования

Первые признаки страхования появились еще в античные времена: существовали соглашения, суть которых состояла в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы многих лиц (при краже, пропаже товара и т.д.).

Члены таких соглашений обязывались возмещать убытки путем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения. Впоследствии страховые отношения начинают строиться на основе регулярных взносов, уплачиваемых членами соглашения, что приводит к предварительному накоплению денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущерба.

Страхование активно развивалось в Средние века, а в условиях капиталистического способа производства оно приобрело коммерческий характер, его целью стало получение прибыли. Появляются специализированные страховые общества (первоначально преимущественно морского страхования), институт страхового договора.

С объединением страховых организаций и созданием страховых картелей и концернов страхование становится формой крупного предпринимательства.

Страхование в России распространялось медленнее, чем в других европейских странах. Начало проведения страховых операций относится к середине XVIII в., когда в стране появились филиалы английских страховых обществ. Подъем страхования пришелся на конец XIX — начало XX в. После Октябрьской революции 1917 г. начался процесс национализации страхования.

Вначале страховые операции проводились в добровольном порядке, а затем постепенно вводилось и обязательное страхование. Для проведения страхования было создано Главное управление государственного страхования (Госстрах) в составе Наркомфина. В 1925 г.

было утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», которым была закреплена государственная монополия на проведение страхования. Начало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР».

Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов, тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Важным этапом в развитии страхования явилось вступление в силу с 1 января 1993 г.

Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования страхового рынка. Вступление в силу в 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу.

В современном российском праве под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет взносов страхователей.

Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица — страховой организации, которой выдана лицензия на право заниматься страховой деятельностью.

Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо указанному в законе или договоре лицу (выгодоприобретателю).

Объективным основанием договора страхования является наличие у страхователя (выгодоприобретателя) страхового интереса, объясняющего его субъективное желание заключить такой договор.

Страховой интерес — основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования.

Этот интерес заключается, как правило:

За осуществление страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования. Страховая премия может уплачиваться единовременно или частями — страховыми взносами.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, понимается как страховой риск. Страховой риск должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. страхователь в момент заключения договора должен находиться в добросовестном неведении относительно того, наступит это событие или нет.

Страховой случай — фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Под страховой выплатой, в свою очередь, понимается денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая.

Эта выплата производится в форме страхового возмещения при имущественном страховании и страховой суммы при личном страховании.

Понятие договора страхования. По договору страхования страхователь обязуется уплатить страховщику обусловленную договором плату — страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, страховое возмещение или страховую сумму.

Правовое регулирование договора страхования

Источник: https://be5.biz/pravo/d001/37.html

Договоры личного страхования

Договоры личного страхования

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, ими признаются наследники застрахованного лица.

Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Объект страхования -страховой интерес.

предмет – обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. денежное обязательство (страховое).

Стороны:

Страховщик – юр лицо, которое имеет лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.

страхователь – лицо, заключающее договор страхования.

3и лица (не являются сторонами договора):

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого страхователь заключил договор.

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы.

Юридическая характеристика:

Реальный – договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты договора.

Двусторонний – наличие у обеих сторон встречных (взаимных) обязательств.

Возмездный – страхователь уплачивает страховщику страховую премию( вознаграждение, уплачиваемое страхователем страховщику за принятие им на себя риска). Встречное предоставление со стороны страховщика – страховая выплата.

Алеаторный (рисковый) – страхователь не знает, получит ли он страховую премию ,страховщик – придется ли выплачивать страховое вознаграждение.

Не является условной сделкой – уплата страховой премии не зависит от условия.

самостоятельный (главный) договор – сделка, свободная от влияния других договоров.

срочный. От временного промежутка, закладываемого для установления определенной вероятности, зависит размер риска.

СУЩ УСЛОВИЯ

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ:

ü жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

ü риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье НЕ может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Последствия нарушения правил об обязательном страховании

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателемна тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

ТАЙНА СТРАХОВАНИЯ

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма НЕ должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Источник: https://studopedia.ru/11_61540_dogovori-lichnogo-strahovaniya.html

Страхование жизни СК Ренессанс Жизнь

Договоры личного страхования

17.09.2020

Договор страхования жизни и здоровья защищает клиентов страховых компаний от нескольких групп рисков. К ним относятся временная нетрудоспособность, инвалидность и смерть.

При наступлении страхового случая СК выплачивает застрахованному лицу или его наследникам значительную компенсацию.

Договор страхования может содержать дополнительные условия, предусматривающие накопление средств или инвестиции в финансовые инструменты с гарантированной доходностью.

Виды страховых соглашений

СК предлагают клиентам три типа контрактов, защищающих жизнь:

  • рисковые,
  • накопительные,
  • инвестиционные.

Рисковые соглашения получили наибольшее распространение в России. Контракты этого типа обеспечивают защиту от значительного числа угроз жизни и здоровью человека. При этом стоимость полиса остается относительно невысокой, а возможность её разделения на несколько взносов снижает финансовую нагрузку на клиента СК.

Договор личного страхования жизни с опцией накопления можно считать комбинацией страховки и накопительного вклада в банке. Размер аккумулируемой на счете застрахованного лица суммы определяется в момент заключения контракта.

Смерть страхователя — основной риск, покрываемый страховкой. Выгодоприобретателю передается вся сумма накоплений, предусмотренных соглашением. Недостаток средств компенсируется из специальных фондов СК.

При дожитии застрахованного лица до окончания контракта все накопления поступают в его распоряжение

Инвестиционное страхование предполагает, что деньги страхователя используются СК для вложений в финансовые инструменты с гарантированной доходностью.

Инвестиции такого типа защищены от судебных претензий при бракоразводных процессах или финансовых спорах. Доход, получаемый посредством инвестиционной страховки, не облагается налогами.

В случае смерти страхователя все средства передаются выгодоприобретателю или наследникам.

Стоимость страхования жизни

Страхователю следует внимательно изучать условия предлагаемого договора страхования жизни. Размер общих затрат определяется несколькими параметрами. Ключевым становится пол клиента. Страховые компании полагают, что мужчины подвержены значительному числу опасных для жизни рисков. Женщины в роли застрахованного лица могут приобрести полис по более низкой цене.

Возраст человека — не менее значимый для СК критерий. Чем старше клиент, тем выше вероятность его смерти в период действия соглашения. Аналогичным образом на стоимость полиса влияют хронические и критические заболевания, диагностированные у обратившегося в страховую компанию человека.

Профессиональные риски затрагивают страхователей, работающих на вредных или опасных производствах. Этот фактор учитывается при расчете стоимости полиса.

Индивидуальные условия страховых договоров могут предлагаться клиентам, которые обладают счетами в аффилированных с СК банках. В этом случае может вырасти ставка по инвестиционной страховке. Стоимость полиса, напротив, снизится. Рассчитывать на скидку могут клиенты, планирующие подписать долгосрочное соглашение.

Вариативность договоров страхования

Все типы контрактов между страхователями и страховщиками обладают схожей структурой. Различия определяются несколькими пунктами договоров. Среди них:

  • Порядок расчетов. Страхователь может оплатить полис в момент его приобретения или разделить стоимость контракта на несколько частей. Периодичность платежей различна — взносы могут поступать в СК ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
  • Продолжительность контракта. Клиентам страховой компании доступны два варианта: пожизненные договоры или соглашения ограниченного периода действия. Второй вариант актуален при страховании жизни в момент получения ипотечного кредита. При досрочном гашении кредитных обязательств стоимость неиспользованной страховки держателю ипотеки не возвращается.
  • Форма страхового покрытия. Существуют программы с фиксированной или потенциально неограниченной доходностью.
  • Порядок страховых выплат. Выгодоприобретатель может получить все денежные средства одним платежом. Альтернативный вариант — систематические поступления на банковский счет по утвержденному страхователем графику.

Условия договоров страхования жизни

Страховой контракт — объемный документ. К базовому договору неизменно прилагаются условия страхования. Они определяют взаимные обязанности страхователя и страховщика.

Условия фиксируют ответственность страховой компании за риски, которым подвергается физическое лицо в период действия контракта.

Приобретение полиса означает согласие человека со всеми пунктами договора и приложений к нему.

Внимательное изучение условий контракта — залог хороших отношения страхователя и страховой компании. Часто физические лица учитывают не все аспекты соглашения, что приводит к конфликтам.

Так, досрочное расторжение договора может привести к потере всех средств, которые вносились клиентом в СК. Аналогичные сложности возникают при отзыве лицензий у компаний-страховщиков. Клиенты стремятся получить свои средства назад, игнорируя условия договора.

СК не страхуют инвестиционные и накопительные счета физических лиц.

Ознакомиться с договором полезно и выгодоприобретателям. Документ содержит подробное описание последовательности действий при наступлении страхового случая.

Распространенная ошибка — позднее уведомление СК о смерти застрахованного лица. Причиной для отказа в выплате могут стать неправильно оформленные документы.

Служба безопасности компании-страховщика может инициировать дополнительные проверки предоставленных бумаг при обнаружении признаков мошенничества.

Источник: https://www.renlife.ru/for_clients/articles/invest/dogovor-strakhovaniya-zhizni/

Личное страхование: что это такое, его предмет и цель, какие виды страховок относятся к индивидуальным

Договоры личного страхования

Любой человек хочет обеспечить себе безбедную старость, качественную медицинскую помощь в непредвиденных ситуациях и компенсацию в случае невозможности работать. Все это позволяет сделать личное страхование.

Что такое личное страхование

Личное страхование – это отрасль страхования, призванная защитить финансовые интересы человека в случае наступления каких-либо ситуаций, связанных со здоровьем, жизнью или возрастом застрахованного.

При возникновении таких случаев страховая компания обязана возместить понесенные расходы.

Особенностью данного вида договоров, в отличие от защиты имущества, является возможность не только получения компенсации финансовых потерь, но и накопления средств с получением дополнительного дохода.

ВАЖНО! Цель личного страхования состоит в обеспечении защиты жизни, благосостояния человека и предоставлении возможности получения дорогостоящих услуг при наступлении страхового случая.

Предметом данной услуги могут являться:

  • жизнь и здоровье застрахованного;
  • его работоспособность;
  • достижение определенного возраста;
  • другие интересы.

Правовые вопросы регулирования данного типа страхования в России установлены в следующих законодательных актах:

  • конституция РФ;
  • гражданский Кодекс РФ;
  • ФЗ № 4015-I;
  • ФЗ № 125-ФЗ.

Участники индивидуального страхования

Определение личного страхования указывает, что застрахованным по данным договорам может быть только физическое лицо, однако в документе может быть предусмотрен иной выгодоприобретатель.

В его качестве допускается выступать следующим лицам:

  • Лицу, заключающему договор, в случае если оно же является застрахованным лицом и в бумагах не указан иной выгодоприобретатель. Другими словами, если вы оформляете страховку на себя и не прописываете, что компенсацию могут получать другие ваши родственники – вы являетесь единственным выгодоприобретателем.
  • Застрахованному по договору, но не являющемуся страхователем. То есть, когда вы страхуете кого-либо из своих близких, он и будет получать выгоду.
  • Лицу, которое не является ни страхователем, ни застрахованным, но выбрано для получения выплаты. Такой пункт обычно необходим на случай смерти застрахованного. В результате этого события именно указанное лицо получит компенсацию. Если в контракте это не оговорено, деньги получают наследники.

Таким образом, участник отношений, застрахованный по договору личного страхования, может быть как страхователем (то есть сам оформляет на себя полис), так и третьим лицом (кто-то оформляет на него полис).

Однако в последнем случае при оформлении всех документов, застрахованный обязательно должен присутствовать лично.

Только он, вне зависимости от того, кто является страхователем, может определить выгодоприобретателя.

Формы личного страхования

Существует две основные формы индивидуального страхования: добровольное и обязательное. Рассмотрим каждую из них подробнее.

Обязательное

Есть сферы, которые предусматривают обязательное личное страхование. При этом оно может быть как государственным, так и негосударственным.

Примером первого случая могут послужить военнослужащие, которые обязательно застрахованы на период несения службы или полисы обязательного медицинского страхования, которые должны иметь все граждане для получения медицинской помощи.

Второй вариант относится, например, к транспортным организациям, которые обязаны застраховать своих пассажиров. Приобретая билет, вы, помимо проезда в транспорте, можете претендовать на получение компенсации в случае какого-либо непредвиденного случая.

Добровольное

Добровольные виды страхования оформляются по личному желанию индивида. Их преимуществами являются индивидуальные условия договоров и включение в них широкого спектра рисков. Однако и стоимость таких договоров более высокая.

Какие существуют виды индивидуального страхования

Существуют различные виды личного страхования, которые покрывают разнообразные риски и имеют свои особенности.

Страхование жизни

Такой вид страхования может заключаться на случай смерти застрахованного, наступления определенного возраста или может быть смешанным.

При страховании на случай смерти, в результате данного события, родственники умершего или любое лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могут получить финансовую компенсацию.

Такой тип полиса может быть пожизненным или срочным. В первом случае компания обязана выплатить возмещение в любом случае, когда бы не умер застрахованный. Стоимость такой страховки будет зависеть от возраста и состояния здоровья обратившегося. Выплата после смерти может осуществляться единоразово или регулярно на протяжении определенного периода.

Второй вариант имеет определенный срок действия. Если гибель застрахованного происходит в период действия договора, его родственники получают компенсацию, если нет – выплата не осуществляется. Такой договор может заключаться на различный срок – от 1 года до 20 лет. На момент заключения контракта человек должен быть не старше определенного возраста обычно это 70 лет.

Другой разновидностью страхования жизни является полис на дожитие. Он предполагает осуществление выплаты застрахованному при достижении им определенного возраста.

На протяжении периода действия договора, клиент вносит определенные денежные взносы, а после достижения оговоренного возраста, получает назад эти деньги и прибыль на них.

Если смерть застрахованного наступает раньше, взносы возвращаются родственникам, а дополнительный доход не выплачивается.

Такой тип защиты подразделяется на подвиды, так к личному страхованию относятся:

  • Пенсионное. В данном случае застрахованное лицо после достижения нужного возраста будет получать ежемесячные платежи, по типу пенсии. Обратите внимание, что этот вид не заменяет, а дополняет государственное обеспечение. Причем возраст получения добровольных пенсионных выплат может отличаться от общепринятого.
  • С рентой. В данном случае клиент получит ренту в виде определенной суммы в определенный, выбранный им период.
  • По заключению брака. Страховым случаем в такой ситуации считается факт бракосочетания или достижение определенного возраста, до которого оно так и не состоялось. Такой вид обычно используют родители для своих детей.
  • Страхование детей. Родители могут застраховать своих детей до момента достижения ими какого-либо возраста.
  • Накопительное. Взносы по такому договору необходимо производить регулярно на протяжении определенного времени.

Понятие смешанного типа включает в себя и риск смерти и страхование на дожитие до определенного возраста. Он может включать и дополнительные риски, например потерю трудоспособности. Особенность такого полиса заключается в том, что компенсация будет получена в любом случае – или после смерти застрахованного, или в результате достижения им определенного возраста.

ВАЖНО! Следует быть внимательными, и иметь ввиду, что выплаты обычно не осуществляются, если страховой случай произошёл в состоянии алкогольного или любого другого опьянения или в других ситуациях, связанных с несоблюдением условий контракта.

Страхование от несчастных случаев и болезни

Данный вид защиты предполагает получение материальной компенсации в случае какого-либо происшествия, результатом которого стала потеря здоровья.

Такие полисы могут быть:

  • Обязательными. Включают страхование различных категорий граждан (военных, полицейских и т.д.). В результате происшествия выплаты финансируются за счет ФСС.
  • Добровольными. Осуществляется по желанию физического лица.

Стоимость таких полисов может очень сильно отличаться друг от друга и зависит от страхуемых рисков, пола и возраста застрахованного. Срок договора может составлять от года до нескольких лет.

Такой тип полиса обычно содержит 4 группы рисков:

  • травма;
  • инвалидность;
  • потеря работоспособности;
  • смерть.

Однако и тут существует множество исключений. Так, страховыми случаями не являются:

  • ситуации, противоречащие закону;
  • травмы, полученные под влиянием алкоголя или других веществ;
  • преднамеренное членовредительство;
  • травмы, полученные в результате форс-мажорных обстоятельств.

Медицинское страхование

Такой тип полиса дает компенсацию затрат на оказание высококвалифицированной помощи. Такое страхование также может быть обязательным и добровольным: полис ОМС имеют все граждане страны и по нему получают медицинскую помощь. ДМС является добровольным видом и заключается по желанию клиента.

Обычно полис ДМС предусматривает оказание следующих услуг:

  • прием врачей общей практики и узких специалистов;
  • общие анализы и обследования;
  • срочную госпитализацию;
  • предоставление медикаментов;
  • вызов врача домой.

Существуют и более расширенные программы, относящиеся к данной категории:

  • ведение беременности;
  • стоматология;
  • защита от клещей и другое.

Какие страховые риски входят в личное страхование

На основании всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что в индивидуальное страхование входит защита от следующих рисков:

  • смерти;
  • получения травмы;
  • потери трудоспособности;
  • получения инвалидности;
  • оплаты медицинских расходов.

Также оно предполагает осуществление выплаты в результате наступления определенного возраста или дожития до определенных событий.

От чего зависит стоимость личной страховки

Стоимость на услуги личного страхования колеблется в очень больших пределах.

Это происходит за счет того, что страховка зависит от ряда факторов:

  • вида страхования;
  • количества покрываемых рисков;
  • размера страховой компенсации;
  • профессии и занятия активными видами спорта;
  • срок действия договора.

Снизить стоимость договора можно, если регулярно обращаться в одну и ту же компанию, поскольку в таком случае большинство организаций предлагают воспользоваться программой лояльности, предоставляющей скидки.

Как оформить полис личного страхования

Одним из важнейших этапов при оформлении договора личного страхования является выбор страховой организации. Подобные услуги предлагают множество компаний. Как же выбрать подходящую?

Для этого необходимо обратить внимание на следующие данные:

  • опыт компании (чем она старше, тем лучше);
  • размер уставного капитала;
  • рейтинг в международных агентствах;
  • отзывы клиентов.

Затем необходимо собрать нужный пакет документов. Он зависит от конкретного вида страхования. Так, для медицинского страхования могут понадобиться справки из медучреждений, подтверждающие состояние здоровья. В любом случае пригодится паспорт, понадобится заполнить анкету и написать заявление.

ВАЖНО! При заключении договора обязательно внимательно читайте все его условия, особенно, если они написаны мелким шрифтом.

Одними из самых надежных компаний в РФ в области личного страхования признаны следующие:

  • СОГАЗ;
  • ВТБ;
  • Росгосстрах;
  • Альфа Страхование;
  • Allianz;
  • Согласие;
  • Макс.

Таким образом, полис личного страхования дает гарантию финансовой безопасности как в случае непредвиденных ситуаций, так и для обеспечения комфортной старости. Такой документ является эффективным способом страховой защиты от непредвиденных трат и огромных расходов.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/lichnoe-strakhovanie.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/lichnoe-strahovanie-chto-eto-takoe-ego-predmet-i-cel-kakie-vidy-strahovok-otnosiatsia-k-individualnym-5db8054bc31e4900ad11c8fe

Как правильно заключить договор личного страхования?

Договоры личного страхования

В России личное страхование только набирает популярность. Если в Европе этот вид рискового страхования, хороший способ обеспечить безбедную старость, то в Российской Федерации – личное страхование, лишь в некоторых случаях обезопасит человека, определённого рода деятельности, либо пользующегося определёнными услугами.

Что такое договор личного страхования

Под личным страхованием понимают страховую услугу, предусматривающую выплаты в случае наступления рисков, непосредственно связанных с человеком. Личная страховка оформляется договором, который отличается, в зависимости от вида личного страхования.

Существенными в таком договоре считаются условия о:

  • застрахованном лице;
  • о страховом случае;
  • о размере страховых выплат;
  • о договорном сроке.

К индивидуальным условиям можно отнести:

  • страховой тариф;
  • франшиза;
  • порядок осуществления выплаты;
  • необходимый пакет документов.

Согласие застрахованного лица. myshared.ru

Личное страхование в России может быть двух видов:

  • Обязательное;
  • Добровольное.

А по типам рисков различают:

  • Страхование жизни;
  • Страхование здоровья;
  • Смешанное страхование.

Обязательное личное страхование

Обязательному личному страхованию подлежат военнослужащие. Иногда, личное страхование требуют финансово-кредитные учреждения, и государственные органы, распорядители землёй и недвижимостью при заключении договоров аренды. Но с точки зрения страхования, в таком случае заключается добровольный страховой договор.

Договор обязательного личного страхования военнослужащих

Обязательное личное страхование военнослужащих регулируется специальным законом. Его существенные условия строго регламентированы и не могут отличаться у разных страховщиков.

Страховщиком может любая отечественная страховая компания, имеющая лицензию, дающую право на такой вид страхования. Выгодоприобретателем, может быть, как сам застрахованный, в случае потери здоровья, так и его родственники, в том числе:

  • супруги;
  • несовершеннолетние дети, а также совершеннолетние дети инвалиды.
  • родители, усыновители, которые воспитывали застрахованного, более трёх лет.
  • При отсутствии родителей: дедушка или бабушка, которые воспитывали застрахованное лицо более трёх лет, или сводный родитель – более пяти лет.
  • иждивенцы застрахованного лица.

Зачем нужно личное страхование, расскажет это видео:

Родственники военнослужащего получают причитающуюся страховую выплату в равных долях.Объектом страхования может быть, как жизнь, так и здоровье военнослужащего. При этом страховым случаем считается:

  • смерть во время прохождения службы;
  • смерть в течении одного года с момента увольнения, по причине травмы или ранения, полученной за время службы;
  • инвалидность, приобретённая на службе;
  • потеря здоровья вследствие ранения или другого увечья во время службы.
  • увольнение со службы, в связи с не прохождением медицинской комиссии, если причина расстройства здоровья, связана с пройденной ранее службой.

В некоторых случаях, страховщик имеет право отказать в страховой выплате, к ним относятся:

  • наступление страхового случая вследствие намеренных действий застрахованного лица, опасных для окружающих;
  • наступление страхового случая по причине нахождения застрахованного лица в состоянии опьянения;
  • умышленное нанесение застрахованным лицом себе увечий.

Но при этом, страховщик обязан совершить страховую выплату родственникам военнослужащего, если тот покончил жизнь самоубийством, находясь на службе. Образец договора личного страхования, можно скачать ниже.

Размер страховой выплаты составляет:

  1. Два миллиона рублей – в случае гибели.
  2. Полтора миллиона рублей – в случае инвалидности І группы.
  3. Один миллион рублей – в случае инвалидности ІІ группы.
  4. Пятьсот тысяч рублей – в случае инвалидности ІІІ группы.
  5. В случае тяжёлого расстройства здоровья – двести тысяч рублей.
  6. В случае лёгкого, а также увольнения военнослужащего по состоянию здоровья – пятьдесят тысяч.

Военнослужащему не будет совершена выплата, если его жизнь и здоровье были застрахованы в рамках другого обязательного страхования.

Добровольное личное рисковое страхование

В добровольном личном страховании страхователь и страховщик, вольные в формулирование договорных условий, и ограничены лишь федеральным законом «О страховании». Так, страховщик вправе страховать своих клиентов на любую сумму в рамках предлагаемых страховых продуктов, а страхователь вправе застраховать свою жизнь и здоровье:

  • в свою пользу;
  • в пользу родственников;
  • кого-либо ещё;
  • юридических лиц.

Юридические лица также могут выступать страхователем, но исходя из объекта страхования, застрахованным лицом может быть только человек, ведь только ему принадлежат не имущественные права: жизнь и здоровье.

В добровольном личном рисковом страховании возможны все типовые условия страхового договора:

  • франшиза;
  • страховая премия;
  • обязательный страховой платёж;
  • и т.д.

Что такое накопительное страхование жизни, расскажет это видео:

Распространённые сферы применения рискового страхования

Чаще всего договора личного рискового страхования можно встретить:

  • у работников на крупных предприятиях;
  • у международных туристов.

Крупные предприятия часто договариваются со страховщиками о так называемом корпоративном добровольном личном страховании. В таком случае, регулярный страховой платёж на одного работника оказывается минимальным, и работодатель полностью его покрывает за свой счёт.

Здесь работодатель преследует в первую очередь свою выгоду. Если с работником случается летальный несчастный случай, его иждивенцам государство будет выплачивать социальное страховое возмещение, оплачивать которое до их совершеннолетия будет работодатель.

А уж если работодатель захочет прекратить свою деятельность, ему придётся сразу компенсировать выплаты за всё время. Но выгодоприобретатель не может получить страховую компенсацию за один и тот же случай от разных страховщиков.

Не менее популярно страхование международных туристов. Выезжая за рубеж, граждане России беззащитны, так как на них не распространяются местные законы о социальной защите. Кроме того, языковой и ментальный барьер может помешать защитить нарушенные имущественные права.

Туристическая страховка поможет получить справедливое возмещение в случае чего. Она включает:

  • Возмещение в случае утери или хищения документов, или вещей.
  • Возмещение в случае травмы или заболевания.
  • Возмещения из-за отмены поездки по непредвиденным обстоятельствам.

Любое злоключение заграницей выльется нашему туристу в копеечку, а страховка может покрыть все издержки.

Добровольное личное накопительное страхование

Большинство накопительных страховых продуктов являются смешанными. В них предлагается страховая защита как жизни и здоровья, так и накопление капитала.

Кто такой выгодоприобретатель в договоре личного страхования? myshared.ru

Суть накопительного страхования заключается в том, что заплаченные страховые взносы накапливаются на личном счёте застрахованного, и на них насчитываются проценты от их использования страховой компанией.

То есть если за время действия накопительной страховки будет произведена рисковая страховая выплата, в конце действия договора застрахованное лицо получит страховую сумму за вычетом выплаченных по страховым случаям сумм.

В накопительном страховании не бывает франшиз. Кроме того, застрахованное лицо может досрочно разорвать договор и забрать накопленные сбережения, за вычетом процентов, которые выплачиваются только по истечении договора.

Личное страхование хороший способ обезопасить себя на разные жизненные случаи. Но важно правильно подобрать подходящий страховой продукт.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Источник: https://StrahovoiUrist.ru/strahovanie-zhizni-i-zdorov-ya/oms-obyazatel-noe-meditsinskoe-strahovanie/dogovor-lichnogo-strahovaniya.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.