Договор страхования юридических лиц

Содержание

Страхование юридических лиц: виды, правила, оформление договора

Договор страхования юридических лиц

Здравствуйте. В этой статье мы расскажем про страхование юридических лиц.

Сегодня вы узнаете:

  1. Чем отличается страхование юридических граждан от физических лиц;
  2. Какую страховку могут приобрести организации;
  3. Какое страховое покрытие предоставляется по каждому выбранному продукту;
  4. Как происходит оформление договора страхования.

Услугами страховых компаний активно пользуются не только физические граждане, но и юридические лица. При этом стоит принимать во внимание, что для каждой категории клиентов компания вводит свои продукты.

Рассмотрим особенности страхования юридических лиц:

Если обычные граждане обращаются в офис страховой компании для приобретения одного полиса, то организации заключают сразу несколько договоров.

Когда речь идет про страхование транспортных средств, то организации страхуют большие автопарки. Не стоит забывать и про страхование сотрудников, количество которых может превышать несколько тысяч человек.

Выступать страхователем всегда будет директор компании или уполномоченное лицо. Если вопросами страхования занимается уполномоченный сотрудник, он обязан предоставить страховой компании доверенность, согласно которой он действует от имени юридического лица.

Если обычный гражданин может посетить офис страховой компании и купить необходимую страховую защиту за считаные минуты, то оформление договора для ЮЛ происходит немного иначе.

Прежде чем получить долгожданную защиту, компания обязана предоставить полный пакет документов и заявление на страхование.

После подачи всей документации несколько дней страховщики проверяют документы, и только после этого озвучивают стоимость защиты и предлагают оформить договор. Во многих компаниях в согласовании также принимает участие служба безопасности.

От чего страхуются юридические лица

В соответствии с действующим законом РФ, объектом страхования может быть как движимое, так и недвижимое имущество, которое принадлежит юридическому лицу на законных основаниях.

В большинстве случаев юридические лица обращаются для приобретения страховой защиты:

  • Недвижимого имущества: офисные помещения, производственные объекты или торговые комплексы;
  • Оборудование и производственная техника;
  • Материалы и сырье, необходимые для производства товарной продукции;
  • Готовый товар на складе;
  • Нематериальные активы;
  • Транспортные средства.

Некоторые компании просят даже оформить страховую защиту на офисное оборудование. Получается, что объектом страхования будут выступать всегда имущественные интересы организации.

Все перечисленные объекты подлежат страхованию по выбранным рискам. Рассмотрим стандартный пакет рисков, который страховщики предлагают своим клиентам. Сразу стоит отметить, что именно страхователь принимает решение, какие риски включить в договор страхования, а от каких отказаться.

Страховые риски:

Это основной риск, который страхователи включают в договор. Если случится страховое событие, то страховщик компенсирует все расходы.

Пример. Согласно договору на страхование, принято нежилое помещение стоимостью 20 миллионов рублей. В помещении находится оборудование для работы на сумму 5 миллионов рублей. Также компания дополнительно страхует внутреннюю отделку, на которую было потрачено порядка 1 миллиона.

Если случится пожар, то страховая организация выплатит средства в размере страховой суммы. При этом неважно по чьей вине произошло событие.

Это актуально для офисных зданий, которые находятся в большом офисном центре. Если по неизвестным обстоятельствам компанию затопят, то страховая возьмет на себя все расходы, связанные с ремонтными работами. Если пострадает техника, то страховщик выделит средства на приобретение нового оборудования.

Данный страховой риск подходит для компаний, которые работают со взрывчатыми веществами. Самый простой пример – это обычные заправки. В результате взрыва компания может понести большие убытки. Однако, защитить свои финансы компании поможет договор с этим риском.

  1. Противоправное действие третьих лиц.

В данном случае речь идет про знакомое всем ограбление.

Такой риск включают в договор:

  • Крупные торговые центры;
  • Супермаркеты;
  • Магазины дорогих украшений.

Конечно, офисные здания тоже могут включить данный риск в договор и застраховать несколько столов и стульев, которые вряд ли кому-то понадобятся.

Это больше относится к страхованию транспортного средства. При оформлении полиса ОСАГО страховщик компенсирует все расходы пострадавшей стороне. При наличии полиса КАСКО можно отремонтировать пострадавшего «железного коня» на станции официального дилера.

В данном случае юридическое лицо может обеспечить защитой своих сотрудников.

Стандартный пакет включает несколько основных рисков:

  • Несчастный случай: травмы, ушибы или переломы;
  • Наступление инвалидности в результате несчастного случая;
  • Смерть.

Получается, каждая организация сама принимает решение, какие риски необходимо включить в договор страхования.

Оформление договора страхования

Как только пакет рисков будет оговорен между представителем компании и страховщиком, можно приступать к подписанию договора. Для заключения договора юридическому лицу потребуется предоставить полный пакет документов.

В обязательный перечень документов входит:

  • ИНН юридического лица;
  • Полные реквизиты банковского счета;
  • Уставные документы, в зависимости от формы собственности.

В зависимости от вида страхования могут потребоваться:

  • Документы на транспорт;
  • Свидетельство о регистрации недвижимости;
  • Список сотрудников, которые страхуются от НС.

Что касается договора, то прежде чем подписать, следует внимательно его изучить.

Особое внимание необходимо обратить на несколько важных моментов:

В документе должно быть четко прописано, какой объект подлежит страхованию. Если страховая защита оформляется на несколько транспортных средств, то указываются характеристики каждой машины: государственный регистрационный номер и VIN код машины.

Для имущества прописывается точный адрес и характеристики объекта: площадь, цель использования, сколько этажей, наличие охранной системы и т. д.

В договоре должна быть четко прописана дата оформления договора. Также следует уделить внимание сроку действия страховой защиты. По некоторым договорам компании устанавливают правило, что действие договора начинается спустя 5 или 10 дней после подписания соглашения. Все нюансы должны быть четко оговорены.

Собственно говоря, это та сумма, которую получит юридическое лицо при наступлении страхового случая. Если речь идет про страхование транспорта и имущества, то тут размер страховой суммы напрямую будет зависеть от реальной стоимости данного имущества.

При страховании товара принимаются во внимание накладные. По страхованию от несчастного случая сумма согласовывается между страхователем и страховщиком.

В договоре не только должна быть прописана сумма, но и сроки и сумма оплаты. На практике договора заключаются с рассрочкой.

В этом разделе должны быть прописаны все риски. Вы должны четко знать, какую страховую защиту сможете получить. Условия страхования – важный пункт каждого договора.

Поставить подпись и печать должен как представитель страховой организации, так и уполномоченный сотрудник юридического лица. Договор всегда составляется в двух экземплярах, для каждой стороны сделки, которые имеют одинаковую юридическую силу.

Виды страхования юридических лиц

Деятельность любого юридического лица связана с рисками причинения вреда для жизни и здоровью сотрудников, имуществу компании или третьим лицам. Только благодаря страхованию можно переложить финансовые затраты, которые могут возникнуть в результате урегулирования убытков, на страховую компанию.

Среди основных продуктов, которые пользуются особой популярностью, стоит отметить следующие виды страхования:

  • Обязательное страхование ОСАГО;
  • Добровольное, по программе КАСКО;
  • Страхование имущества;
  • Медицинская защита для сотрудников компании;
  • Страхование вкладов;
  • Страхование деятельности;
  • Ответственности перед третьими лицами;
  • Гражданская ответственность;
  • От несчастных случаев.

Рассмотрим более подробно, какую защиту предоставляет страхования организация в рамках каждого продукта. Также стоит отметить, что в большинстве случаев условия страхования во всех компаниях схожи.

При выборе компании стоит обратить внимание на тарифы и рейтинг компании.

Страхование имущества

Это самый востребованный вид страхования. Данный продукт позволит собственникам имущества защитить свой бизнес от незапланированных расходов.

Если внимательно изучить статистику, то можно увидеть, что каждый день от огня гибнут сооружения. Объектом страхования может выступать не только имущество в собственности, но и взятое в аренду.

ОСАГО

Это обязательный вид страхования. Каждый водитель знает, что передвигаться за рулем транспортного средства можно только при наличии обязательного договора страхования. Тарифы утверждены на государственном уровне и едины во всех страховых компаниях.

Полис ОСАГО защищает водителя от непредвиденных трат, которые могут возникнуть в результате ДТП. Виновнику аварии не нужно будет выплачивать средства пострадавшей стороне для компенсации причиненного ущерба. Все расходы возьмет на себя страховая компания.

КАСКО

Это добровольный вид страхования транспортных средств. В отличие от ОСАГО это дорогое удовольствие. Как правило, компании готовы предложить несколько программ страхования.

Стандартный договор включает в себя такие риски, как:

  • Угон;
  • Ущерб;
  • Несчастный случай.

Страховщик компенсирует все расходы, которые появятся в результате непредвиденного события. При этом не принимается во внимание по какой причине машине причинен вред. В случае угона страховщик выплачивает застрахованному лицу реальную стоимость транспортного средства.

Медицинское

Этот продукт выбирают те руководители, которые заботятся о своем персонале. Не стоит путать медицинское страхование и защиту от несчастного случая. Это совершенно разные продукты.

Благодаря полису добровольного медицинского страхования, каждый сотрудник может воспользоваться высококвалифицированной помощью в лучших медицинских учреждениях страны совершенно бесплатно. Перечень медицинских учреждений и доступные услуги для работников обговариваются и прописываются в договоре.

Как правило, сотрудники могут по медицинскому полису:

  • Обратиться в платную зубную клинику;
  • Сделать операцию;
  • Воспользоваться услугами массажиста;
  • Пройти обследование в любой клинике, которая указана в списке.

Это отличный продукт, который поможет, если необходима скорая или экстренная помощь.

Страхование вкладов

На практике данный продукт пользуется небольшой популярностью. Не секрет, что все вклады застрахованы. Получить страховую защиту можно в пределах 1 400 000 рублей.

Необходимо учитывать, что данная ответственность действует не на один вклад, а на все вклады, которые открыты в одном банке.

Не зря говорят, что «яйца следует хранить в разных корзинах». Страхование счетов достаточно дорогое удовольствие, которое гарантирует полный возврат вложенной суммы, если банк будет признан банкротом.

Как правило, юридические граждане предпочитают открывать инвестиционные продукты, которые приносят большую прибыль.

Страхование ответственности

Это отличный продукт для тех, кто может причинить вред окружающей среде, организациям которые находятся рядом и гражданам. Самый распространенный пример, это когда в результате пожара или взрыва страдают близлежащие здания и граждане.

Договор компенсирует все расходы, связанные с лечением пострадавших людей. Что касается недвижимости, то страховщик выплатит средства, необходимые для восстановления имущества.

Страхование от несчастных случаев

Это последний продукт, на который стоит обратить отдельное внимание. Как уже отмечали, это договор, благодаря которому можно получить компенсационную выплату при наступлении страхового события.

Стоит принимать во внимание, что в каждой компании установлены свои тарифы и условия. Прежде чем заключать договор, необходимо выбрать 2-3 крупные страховые компании и запросить коммерческое предложение. Это отличный способ, благодаря которому можно подобрать привлекательные условия в минимальные сроки.

При расчете страховой премии учитывают:

  • Сферу деятельности застрахованного сотрудника. Чем опаснее производство и условия труда, тем выше стоимость договора. К примеру, для монтажника страховка будет стоить дороже, чем для обычного продавца канцтоваров в магазине.
  • Занятия спортом. Есть сотрудники, которые любят не просто активный отдых, но и спорт. Необходимо создать защиту, которая максимально поможет сотруднику при наступлении страхового события.
  • Возраст застрахованного лица. Как ни странно, чем старше сотрудник, тем дороже договор страхования от несчастного случая.

Некоторые работодатели просят оформить защиту только на рабочее время. Таким образом, они страхуют сотрудника исключительно на время выполнения трудовых обязанностей.

Что касается договора, то в нем обязательно должен быть указан:

  • Размер страховой премии;
  • Размер страховой суммы;
  • Срок страхования.

Также в договоре должны быть перечислены все страховые риски в результате которых застрахованный сотрудник может получить компенсацию.

К договору должны прилагаться правила страхования и памятка, в которой четко прописано, как фиксировать страховой случай, и по какому телефону можно получить консультацию.

Это крайне важно, поскольку получить выплату можно будет только в том случае, если вся документация будет оформлена правильно.

Источник: https://kakzarabativat.ru/strahovanie/yuridicheskih-lic/

Страхование имущества юридических лиц: разбираемся в особенностях сделки

Договор страхования юридических лиц

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Понятие и виды страхования имущества юридических лиц
  • Важные нюансы страхования имущества юридических лиц
  • Стоимость и порядок заключения договора страхования имущества юрлиц
  • Возможные причины отказа в страховой выплате
  • Бухгалтерский учет страхования имущества юридических лиц

Страхование имущества юридических лиц имеет не меньшую важность, чем аналогичная процедура для простых граждан. Ведь компания в случае порчи или уничтожения имущества рискует не только его потерями, но и простоем своей деятельности, невыплатой зарплат сотрудникам и т. д.

Заключение договора страхования позволяет юридическим лицам минимизировать свои убытки, ведь при наступлении страхового случая компания потеряет не всю стоимость уничтоженного имущества, а только лишь небольшой процент. В нашей статье мы расскажем, какие существуют особенности страхования для юридических лиц и что нужно учесть владельцам компаний, чтобы эта процедура была максимально выгодной.

Понятие и виды страхования имущества юридических лиц

Большинство страховых компаний работают не только с физическими лицами, но и юридическими. Последние чаще всего страхуют свое имущество от различных рисков, таких как:

  • возгорание;
  • удар молнии;
  • взрыв оборудования, например, газового (паровых котлов, газопроводов и т. п.);
  • природные бедствия: наводнение, смерч, засуха, землетрясение, ураган, сильный град, обвалы, оползни и т. д.;
  • повреждения, вызванные влиянием воды: подтопление от грунтовых вод или действий соседей, прорыв водопровода, отопления, противопожарных систем;
  • незаконные действия третьих лиц: кража, хулиганство, намеренная порча имущества;
  • повреждение стеклянных конструкций: окон, витрин и т. п.;
  • падение на имущество посторонних предметов: деревьев, столбов, летательных приборов и их частей;
  • наезд наземного транспорта.

Из перечисленных позиций особенно популярно страхование от пожара и воздействия воды. Зачастую эти пункты сразу включаются в полис, а остальные обговариваются отдельно. В зависимости от сферы деятельности предприятия ему может быть предложено обезопасить себя от сбоев в работе оборудования, поломки механизмов, возгорания приборов, порчи продуктов питания и т. п.

Количество страхуемых объектов также обговаривается в индивидуальном порядке. Самый оптимальный вариант – защитить страховкой и офис, и склад, и производственное помещение, а также всю технику и мебель.

Включить в полис можно следующие объекты движимого и недвижимого имущества:

  • все виды постройки и помещения;
  • недостроенные объекты;
  • инженерные сети;
  • любое оборудование: производственное, торговое, офисное;
  • технику: бытовую, электронную, вычислительную;
  • инвентарь;
  • мебель, предметы интерьера;
  • товар, сырье, материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
  • наличные деньги, хранящиеся в кассах и сейфах;
  • неиспользуемые транспортные средства, т. е. находящиеся на хранении;
  • земельные участки;
  • имущество, размещенное с наружной стороны здания: вывески, осветительные приборы и т. п.

Страховка может быть как комплексной, так и на отдельные объекты, например, на конструктивные элементы здания. На сегодняшний день финансовые учреждения предлагают такой широкий набор услуг, что застраховать можно практически любое имущество, кроме, пожалуй, высадки деревьев и другой растительности.

Важные нюансы страхования имущества юридических лиц

Процедура страхования юридических лиц имеет свои особенности. В первую очередь они связаны с тем, что страхуемые объекты, как правило, очень дорого стоят и при этом находятся на балансе фирмы.

Малейшие неточности, двусмысленности или ошибки при составлении договора могут привести к серьезным убыткам одной из сторон. Чтобы избежать подобного, при составлении документов необходимо руководствоваться Правилами страхования имущества юридических лиц.

Они регламентируют процедуру заключения контракта, страховые риски и смежные вопросы.

В каждом финансовом учреждении могут быть приняты свои правила, однако если компания состоит в Ассоциации страховщиков, то она обязана руководствоваться регламентом этой организации.

Помимо страхования основных объектов, закреплённых на балансе предприятия, можно оформить отдельный полис на аппаратуру или оборудование, переданное во временную эксплуатацию, например, для проведения исследований или испытаний. В этом случае в договор добавляется пункт, в котором прописываются детали соглашения.

В страховых компаниях есть штат сотрудников, которые специализируются на оценке страховых случаев.

При поступлении запроса от клиента они отправляются на объект, осматривают его и устанавливают причины случившегося и размер понесенных потерь.

При этом клиент вправе дополнительно пригласить оценщика «со стороны», если не доверяет специалистам страховщика или хочет узнать мнение еще одного эксперта.

Практически во всех договорах есть пункт о форс-мажоре. Если он случается, финансовая организация освобождается от обязательства по выплате компенсации. К форс-мажорным обстоятельствам относятся следующие события:

  • военные действия;
  • введение чрезвычайного положения;
  • конфискация имущества клиента по решению суда;
  • народные восстания, забастовки, революционные волнения;
  • изъятие имущества клиента органами государственной власти.

При установлении факта, что юридическое лицо намеренно испортило свое имущество, страховщик получает законное право не выплачивать компенсацию. Это же правило касается случаев возникновения ущерба от естественного гниения или коррозии.

Независимо от того, насколько пострадало имущество, страховщик будет проводить расследование, чтобы установить, имел ли место страховой случай или нет.

Некоторые финансовые организации готовы включить в полис компенсацию сопутствующих расходов, которые потребовались для устранения последствий. Например, можно возместить затраты на вывоз мусора, тушение пожара и т. п. Чтобы получить выплату, необходимо включить в договор соответствующий пункт.

Важно помнить о том, что страхование имущества юридических лиц имеет много нюансов, и все они указываются в договоре. Поэтому перед подписанием документа его необходимо тщательно изучить.

Стоимость и порядок заключения договора страхования имущества юридических лиц

Величина компенсации определяется для каждого юридического лица индивидуально. Итоговая сумма зависит от таких факторов, как общее состояние имущества, местоположение объектов страхования и присутствие рядом с ними опасных производств, специфика деятельности компании и т. п.

Когда речь идет о страховании имущества юридических лиц, тарифы отличаются от тех, что действуют для обычных граждан. Как правило, размер страховых взносов составляет 0,1-0,6 % от общей стоимости актива. Оценку имущества производит эксперт. На основе его выводов определяется величина страховой суммы.

С помощью таблицы, приведенной ниже, можно рассчитать примерную стоимость страховки:

Объект страхованияСтавка, выраженная в % от страховой суммы за годовой период страхования
Строения0,05 – 0,35
Промышленное оборудование0,29 – 0,89
Готовая продукция, хранящаяся на складе0,29 – 0,89
Сырье, материалы, полуфабрикаты0,29 – 0,89
Внутренняя отделка помещений0,25 – 0,8
Офисная мебель и техника0,3 – 0,8

Процесс заключения договора между юридическим лицом и страховой компанией имеет следующие этапы:

  1. Стадия переговоров. На этом этапе клиент выражает свое желание застраховать имущество. Начинается обсуждение условий сделки. Страховщик объясняет порядок оформления полиса и все особенности этого процесса, а страхователь высказывает свои пожелания и предоставляет исчерпывающую и правдивую информацию об объектах. Таким образом, стороны оценивают друг друга и пытаются просчитать возможные риски. Юридическое лицо узнает, в каких случаях можно получить компенсацию, а страховая компания – насколько ценно имущество потенциального клиента.
  2. Далее стороны договариваются о размере страховой суммы. Здесь главную роль играет объект страхования, его рыночная стоимость. При страховании имущества фиксируется его возраст, состояние и цена на момент заключения контракта.
  3. На следующем этапе устанавливается сумма страховых взносов и составляется график платежей.
  4. Затем в договоре прописываются права и обязанности сторон. И здесь важно подробно расписать форс-мажорные обстоятельства.
  5. После дополнительных переговоров и окончательного согласования возникших вопросов стороны подписывают договор.
  6. Далее происходит оплата страхового взноса и оформление полиса.

Возможные причины отказа в страховой выплате

Страховая компания имеет право отказать в выплате компенсации по полису. Так происходит в тех случаях, когда:

  • страховой случай не указан в договоре;
  • ущерб нанесен в период, когда договор не действовал;
  • причиненные убытки документально не подтверждены;
  • страховщик выдал клиенту предписание о том, какие действия нужно предпринять для уменьшения убытков, а страхователь их не выполнил;
  • произошли форс-мажорные события, прописанные в договоре и в соответствии с его условиями освобождающие страховщика от выплаты компенсации;
  • страховое событие наступило в результате умышленных действий клиента или выгодоприобретателя;
  • юридическое лицо не выполнило предписанные финансовым учреждением требования, необходимые для получения выплаты, например, не предоставило необходимые документы.

Когда договором не определено иное, то по закону, если случилось что-то из перечисленного, страхователь имеет право не перечислять клиенту компенсацию.

Бухгалтерский учет страхования имущества юридических лиц

Инструкция по применению Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций, утвержденная приказом Минфина России № 94н от 31.10.

2000, гласит, что для обобщения информации о расчетах по страхованию имущества предназначен счет № 76 “Расчеты с разными дебиторами и кредиторами” субсчет № 1 “Расчеты по имущественному и личному страхованию”.

Перечисленные страховые платежи видны по дебету счета 76 вместе с другими затратами на производство.

В дебет счета 76 заносятся все потери по страховым случаям: уничтожение и порча сырья, материалов, готовой продукции и других материальных ценностей. Они переносятся с кредита счетов учета производственных запасов, основных средств и др.

Суммы, полученные в соответствии с заключенными договорами от страховых компаний в качестве компенсаций, видны по дебету счетов учета денежных средств и кредиту счета 76.

Если потери от страховых случаев невозможно возместить по полису, то они с кредита счета 76 на счет 99 “Прибыли и убытки”.

Субсчет 76-1 предназначен для данных о страховщиках и договоров страхования.

Источник: https://Pro-Brokers.ru/articles/strakhovanie-yur-lits/72219/

Страхование юридических лиц: виды, тарифы, условия оформления страховки для ИП в 2020 году

Договор страхования юридических лиц
Евгений Маляр

27 февраля 2020

  • Чем отличается страхование юридических и физических лиц
  • Объекты страхования
  • Понятие страховых рисков
  • Тарифы
  • Страхование гражданской ответственности ЮЛ
  • Нужно ли страховать депозиты юридических лиц
  • Расчет страховых выплат
  • Порядок возмещения ущерба
  • Выводы

Коммерческая активность всегда сопряжена с рисками. По сравнению с обычным гражданином предприятие намного интенсивнее использует принадлежащее ему имущество. Многие виды производств считаются вредными и опасными.

Сами масштабы деятельности, скопление большого количества людей, машин и другие потенциально губительные факторы наводят на мысль о защите.

В связи с этим страхование имущества юридических лиц является одним из наиболее перспективных направлений бизнеса. Тем, кого интересуют его особенности, будет интересна эта статья.

Особое внимание уделено уловкам, позволяющим страховым компаниям не выполнять взятые обязательства. Об этом читайте в конце.

Чем отличается страхование юридических и физических лиц

Принцип работы механизма защиты от рисков одинаков для всех видов страхования. В случае наступления ситуации, предусмотренной соглашением, производится выплата премии установленного размера. При этом договор страхования юридических лиц имеет свои особенности:

  • Стоимость имущества, как правило, больше, чем у ФЛ.
  • Страхование оформляется в виде нескольких отдельных соглашений по разным объектам (недвижимость, автомобили, спецтехника и т. д.).
  • Возможно заключение договора по защите от финансовых рисков и ответственности.

Как следствие, заявление на страхование юридических лиц сопровождается объемным пакетом документов. Компания, берущая на себя обязательство по компенсации возможных убытков, изучает предоставленные бумаги, тщательно проверяет сведения (чаще всего этим занимается особое структурное подразделение), и только после этого начинается оформление договора.

Организация страхования юридических лиц регламентирована правовыми актами, в число которых входят указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства РФ и 172-ФЗ Федеральный закон «О страховании». Деятельности юридических лиц посвящены пункты 6–12, 16–23 Статьи 32.8 и другие, соответствующие по смыслу.

Объекты страхования

Объекты страхования ИП или предприятия в обобщенном понимании – его финансовые интересы. Это имущество (движимое и недвижимое), составляющее законную собственность, и активы, включая нематериальные.

Чаще всего практикуется защита от риска утраты или повреждения следующих ТМЦ:

  • Недвижимость, представленная торговыми комплексами, офисными и производственными помещениями.
  • Оборудование и другая техника.
  • Материалы, полуфабрикаты и прочее.
  • Товары.
  • Интеллектуальная собственность (нематериальные активы).
  • Транспорт.

Условия страхования финансовых рисков юридических лиц предполагают защиту от убытков и недополучения прибыли, а также непредвиденных затрат.

Понятие страховых рисков

Под страховыми рисками понимаются вероятные причины ущерба, влекущие по договору выплату компенсации. Главные их признаки: случайность и возможность. Иными словами, нельзя застраховать объект, утрата или повреждение которого предсказуемы в течение срока действия соглашения. Если же ему ничего не угрожает, то этого и так никто не станет делать.

Страховой случай – свершившийся страховой риск. Он становится причиной возникновения обязанности страховщика выплатить компенсацию (премию) ущерба в адрес страхователя, застрахованного субъекта, выгодоприобретателя или иного лица, указанного в соглашении.

К основным страховым рискам относятся:

  • Пожары. Страхование от огня включается в договор обязательно, так как такое событие может произойти практически с любым объектом.
  • Затопление. Риск особенно актуален для многоэтажных офисных центров и зданий, находящихся в низинных районах рядом с водоемами.
  • Взрывы. Это вероятное событие может привести к частичному или полному уничтожению объекта, а также к нанесению ущербу соседним строениям. Риск высок для АЗС и предприятий, по роду деятельности связанных с опасностью мгновенного воспламенения бризантных веществ. Примером могут служить цементные производства, мукомольные комбинаты и некоторые казенные заводы, изготовляющие ВВ.
  • Противоправные действия. Под этим событием подразумевается кража или ограбление. Риску подвергаются торговые фирмы, в т. ч. реализующие ювелирные изделия, а также другие предприятия, имеющие на балансе дорогостоящие ликвидные активы.
  • Случайные повреждения. Страхование транспортных средств, помещений и других объектов от внезапно возникшей надобности в их ремонте производится в порядке, предусмотренном законодательством. Например, для автомобиля – это полисы ОСАГО или КАСКО.
  • Несчастные случаи. Одним из условий трудового договора, входящих в т. н. социальный пакет, часто бывает полис страхования жизни и здоровья. Рисками являются различные травмы, инвалидность и смерть.

Страхование оборудования индивидуальных предпринимателей, как и предприятий – дело добровольное. Взносы соцстраха (медицинский и пенсионный) являются обязательными при доходах ИП до 300 тыс. руб. Их сумма фиксируется ежегодно (в настоящее время 29 тыс. 354 руб. +1% с оборота).

Тарифы

Единой ставки в стране нет, но на практике, страховые компании, в процессе переговоров устанавливают тарифы за свои услуги в пределах от 0,5 до 2% стоимости объекта. Ставка может быть более высокой (до 5%), если очевиден высокий риск порчи предмета, при больших ценах имущества или с учетом иных особенностей сделки.

Сроки действия договора также могут отличаться. Время страхования не бывает менее месяца, и очень редко соглашение заключается более, чем на три года. В некоторых случаях оценка объектов может требовать экспертного заключения. При очевидной специфичности имущества, в договор включаются дополнительные условия.

Порядок страхования недвижимого имущества ИП и ЮЛ одинаков. Полис стоит дороже, примерно, на 15–25% по сравнению с другими активами.

Страхование гражданской ответственности ЮЛ

Страхование гражданской ответственности юридических лиц в РФ предусматривает защиту от последствий нанесения вреда интересам других организаций и граждан, а также окружающей среде. Примером может служить пожар, перекинувшийся на соседние здания. Применительно к автотранспорту эту роль играет полис ОСАГО.

Существуют следующие виды страхования деятельности юридических лиц, предусматривающие защиту от несения гражданской ответственности:

Вид страхования ГОСтраховой случай
ТранспортноеНанесение вреда жизни, здоровью, багажу, грузу, несоблюдение срока доставки, ущерб, причиненный третьим лицам
ЭкологическоеВозникновение ущерба окружающей среде вследствие производственной деятельности
ПроизводственноеУбытки потребителей, производителей продукции и продавцов по причине случайно допущенного брака
ПрофессиональноеНеисполнение обязательств специалистом (адвокатом, брокером, дилером, врачом, частным детективом и т. п.) по независящим от него причинам
КредитноеНевозврат займа

Обязательное страхование имущественных интересов юридических лиц распространяется на следующие виды имущества:

  • государственная собственность;
  • залоговое обеспечение займов;
  • транспортные средства, приобретенные в кредит или на условиях коммерческой аренды (лизинга).

Кредитное страхование юридических лиц является сложным видом, сочетающим защиту от всех видов риска, связанных с невозвратом заемных средств. Условия предполагают компенсацию потерь банка в случае невыполнения должником своих обязательств по основной сумме, процентам и срокам погашения, независимо от причин. Возможны два вида договора кредитного страхования:

СтраховательВыгодоприобретатель
БанкЗаемщик
ЗаемщикБанк

На практике чаще используется второй вариант. Независимо от способа страхования кредита, финансовое учреждение стремится компенсировать ущерб, а конечным плательщиком за услугу становится заемщик.

Закон РФ 4015-1 указывает на обязательность экологического страхования ЮЛ для потенциально опасных видов деятельности (вредных производств, атомной энергетики, перевозок и т. д.

) Его условиями является возмещение ущерба и расходов на принятие профилактических мер по минимизации рисков.

Суммы компенсаций нормируются государством, а затраты на оплату экологического полиса предприятия вправе относить на себестоимость производимого продукта, что уменьшает налоговую нагрузку.

Условия договора предполагают выплату компенсации ущерба только при условии документально подтвержденного отсутствия вины работников предприятий.

Нужно ли страховать депозиты юридических лиц

Страхование денежных средств: вкладов и счетов в банках, банковских кредитов и депозитов обязательно только для физических лиц.

Хозяйствующие субъекты, зарегистрированные как ЮЛ, осуществляют его на добровольной основе.

Отсутствие договора влечет погашение обязательств финансового учреждения в случае его банкротства после удовлетворения кредиторских требований. Вероятность получения компенсации невелика.

На практике застраховать средства на счете ЮЛ может в том же банке, в котором открыт счет, но на невыгодных условиях. Депозиты, в классическом понимании, предприятия обычно не открывают.

Речь может идти о защите средств, находящихся на р/с и хранящихся на нем под минимальные проценты по договору РКО.

Остаток нестабилен, что приводит к несоответствию реального ущерба сумме, указанной в полисе.

Опыт подсказывает, что при открытии счета и заключении договора на расчетно-кассовое обслуживание, рациональнее выбирать банк по критерию его финансовой устойчивости.

Расчет страховых выплат

Порядок определения ежемесячного взноса устанавливает страховщик. На сайте ФНС доступен ориентировочный расчет на калькуляторе страхования. В форму следует внести период (год и месяцы) и оценочную стоимость имущества (более 100 тыс. руб.) Следует помнить о том, что сумма ежемесячного взноса подлежит индексации.

Порядок возмещения ущерба

Практика показывает, что наступление страхового случая не всегда гарантирует получение компенсации ущерба. Страховщики заинтересованы в минимизации своих расходов, для чего виртуозно используют различные юридические уловки.

Усилия, прилагаемые для обеспечения собственной неуязвимости гораздо активнее, если предполагается выплата большой премии. Разумеется, все применяемые приемы находятся в рамках правового поля.

Их нужно знать каждому руководителю предприятия, чтобы избежать проблем, если страховой случай наступит.

  1. Затягивание выплат. В данном случае страховщик не отказывает в выплате премии, но максимально отодвигает момент ее перечисления страхователю. Интерес простой – пока деньги хранятся на счету предприятия, на них «капают» проценты. Но есть и вероятность того, что пострадавшее предприятие по безалаберности руководства просто упустит срок исковой давности.
  2. Упущение важных пунктов договора. Правила страхования в России изложены в статье 943 Гражданского кодекса РФ и представляют довольно объемный текст. Не каждый руководитель предприятия находит время на его подробное изучение, а зря. Законодательством не установлен максимальный срок выплаты страховой премии, каждая фирма определяет его самостоятельно. Важно, чтобы в договоре он был четко указан, и при этом был минимальным. Следует обратить внимание на такой нюанс, как продолжительность составления страхового акта, являющегося основанием для требования выплаты. Иногда этот пункт вообще не включается в договор, что создает условия для затягивания времени. Если такой огрех все же допущен, юристы рекомендуют выставлять страховой компании претензию, в которой ссылаться на п.2 ст. 314 ГК РФ, ограничивающей разумный срок семью днями.
  3. «Бомбардировка» запросами. Обычно страховые фирмы беспроблемно выплачивают компенсацию небольших убытков, но, когда премия составляет крупную сумму, проявляют повышенную «бдительность». Они запрашивают дополнительные документы, подтверждающие достоверность размера ущерба, хотя все условия договора соблюдены. Бывает, что требования выдвигаются заведомо невыполнимые. В подобной ситуации следует обращаться в суд.
  4. Объявление договора недействительным. Основанием может служить выяснение обстоятельств, ранее скрытых (не указанных в полной мере) страхователем (например, отсутствие или нерабочее состояние пожарной сигнализации, повышенный риск эксплуатации и т. п.) Помочь в разрешении проблемы может тщательная экспертная проверка, целью которой является установление связи между возникновением страхового случая и погрешностью в оформлении полиса.
  5. Занижение суммы премии. Страхователь заинтересован в полной компенсации потерь. В реальной жизни суммы, указанные оценщиками, часто не обеспечивают полного восстановления утраченного имущества. Выход только в арбитражном разбирательстве. Обычно для определения реального ущерба требуется дополнительная судебная экспертиза.

Есть и другие уловки, цель которых, затягивание выплат или сложение страховщиком взятых по договору обязательств. Вывод один, необходимо тщательное изучение всех правовых аспектов заключаемого соглашения. Чем больше страховая премия, тем внимательнее стоит относиться к этому вопросу.

Выводы

Рынок страхования интересов юридических лиц в России в настоящее время находится в стадии развития. Действующие тарифы приемлемы, но многие правовые нюансы могут воспрепятствовать получению премии.

При заключении договора о защите имущества и активов, руководители предприятий должны учитывать существующие пробелы в законодательстве, чтобы избежать проблем при получении компенсаций.

Источник: https://Delen.ru/nyuansy-biznesa/strahovanie-biznesa/strahovanie-juridicheskih-lic.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.